Die ersten Monate eines neuen Jahres können eine stressige Zeit finanziell sein. Die Weihnachtsferien führen in der Regel zu erschöpften Ersparnissen und höheren Kreditkarten-Guthaben, während die Steuererklärung gleich um die Ecke ist.

Leider ist dies für die meisten Menschen kein saisonales Dilemma, sondern ein chronisches Problem, das das ganze Jahr über Angst macht.

In der Tat, so viele wie 44 Prozent der amerikanischen Haushalte haben nicht genug Einsparungen, um Grundausgaben für sogar drei Monate zu decken. Ohne ein Sparkonto können selbst normale saisonale Ausgaben wie Feiertagsfeiern "unerwartet" erscheinen und Haushalte dazu bringen, Kredite zur Deckung von Kosten zu bekommen.

US-Verbraucher halten derzeit US $ 880 Milliarden an revolvierenden Schuldenmit einem durchschnittlichen Kreditkartenkonto von fast $ 6,000. Für Haushalte mit niedrigem Einkommen ist das Bild noch schlimmer.

Wie können wir das umdrehen? Viele Versuche wurden versucht, aber aus dem einen oder anderen Grund fehlgeschlagen. Glücklicherweise bietet die Verhaltenswissenschaft einige nützliche Einsichten, wie unsere Forschung zeigt.

Was mit aktuellen Ansätzen falsch

Typische Ansätze zur Lösung problematischer Finanzen sind entweder die "Aufklärung" der Menschen über die Notwendigkeit, durch monetäre Belohnungen mehr zu sparen oder "Anreize" zu schaffen.

Aber wenn wir uns traditionelle finanzielle Bildungs- und Beratungsprogramme ansehen, dann haben sie das praktisch keine langfristigen Auswirkungen auf das Verhalten. In ähnlicher Weise sind abgestimmte Sparprogramme teuer und haben gezeigt, gemischte Ergebnisse zu Sparquoten. Darüber hinaus legen diese Ansätze oft den Schwerpunkt auf die Notwendigkeit von Einsparungen, während die Schuldentilgung als sekundäres Problem behandelt wird.

Bildung und Anreize haben nicht funktioniert, weil sie auf problematischen Annahmen über Verbraucher mit niedrigerem Einkommen beruhen, die sich als falsch herausstellen.

Die Wahrheit ist, die unteren Einkommen Verbraucher nicht gesagt, was zu tun ist. Im Durchschnitt sind sie tatsächlich mehr über ihre Finanzen und besser bei Kompromissen als wohlhabendere Verbraucher.

Sie müssen sich auch nicht vom Wert des Sparens überzeugen lassen. Viele möchte sparen aber stellen zusätzliche Hindernisse für die finanzielle Gesundheit.

Zum Beispiel diese Haushalte oft Unsicherheit über ihre CashflowsDie Planung der Ausgaben wird dadurch noch schwieriger. Im Allgemeinen haben sie wenig Spielraum für Fehler in ihren Budgets, und die Kosten für kleine Fehler können sich schnell erhöhen.

Hirnbarrieren

In diesem unbeständigen Kontext verschärfen psychologische Barrieren, die allen Menschen gemeinsam sind, das Problem.

Menschen haben Schwierigkeiten, über die Zukunft nachzudenken. Wir behandeln unsere Zukunft, ältere Ichs als wären sie Fremde, Motivation abnimmt Kompromissen in der Gegenwart zu machen. Zusätzlich wir underpredict zukünftige Aufwendungen, Uns führen mehr als präzise Budgetierung zu verbringen entfallen kann.

Wenn wir uns auf die Zukunft konzentrieren, fällt es den Menschen schwer, herauszufinden, welche finanziellen Ziele zu bewältigen sind.

In Forschung, die wir durchgeführt haben Mit Rourke O'Brien von der University of Wisconsin haben wir festgestellt, dass sich die Verbraucher oft entweder auf das Sparen oder auf die Rückzahlung von Schulden konzentrieren. In Wirklichkeit interagieren beide Aktionen gleichzeitig und tragen zur allgemeinen finanziellen Gesundheit bei.

Dies kann problematisch sein, wenn Menschen hochverschuldete Schulden fälschlicherweise übernehmen und gleichzeitig Geld auf Spareinlagen halten. Und nachdem die Menschen das Bausparen oder die Rückzahlung von Schulden als wichtiges Ziel identifiziert haben, fällt es ihnen schwer, herauszufinden, wie viel Geld jeden Monat dafür ausgegeben werden sollte. Daher sind sie auf Informationen in der Umgebung angewiesen, um diesen Betrag zu bestimmen (wie zum Beispiel an bestimmten Zahlen verankert zu werden, die als Vorschläge zu Kreditkarten-Zahlungsanweisungen dargestellt werden).

Leider macht die Art und Weise aktuelle Bankprodukte konzipiert sind oft diese psychologischen Realitäten schlimmer.

Zum Beispiel, stupst die Informationen über viele Kreditkartenzahlungssysteme die Verbraucher zu das Mindestguthaben zahlen eher als ein höherer Betrag. Bei den Budgetierungsinstrumenten wird davon ausgegangen, dass Einnahmen und Ausgaben von Monat zu Monat gleich bleiben (was bei den meisten Niedriglohnempfängern nicht der Fall ist), und wir erwarten, dass wir die Ausgaben anhand einer langen Liste getrennter, komplizierter Haushaltskategorien überwachen.

Auf einer tieferen Ebene verschärft die Tatsache, dass Banken Kredit- und Sparprodukte separat anbieten, die psychologische Distanz zwischen Schuldentilgung und Bausparen, obwohl diese Verhaltensweisen miteinander verknüpft sind.

Behavioral-Banking

Die gute Nachricht ist, dass eine Reihe von einfache, verhaltensorientierte Lösungen kann leicht eingesetzt werden, um diese Probleme zu lösen, von politischen Innovationen bis hin zur Neugestaltung von Produkten.

Zum Beispiel die Änderung der "vorgeschlagene Auszahlung" in Kreditkartenabrechnungen für gezielte Segmente (dh diejenigen, die bereits in voller Höhe zu bezahlen) könnten die Verbraucher effektiver tilgen Schulden helfen, da damit könnte Steuererstattungen direkt auf die Rückzahlung der Schulden angewendet werden. Gut gestaltete Budgetierung Werkzeuge, die Hebelwirkung der Finanztechnologie in Regierungsprogramme integriert werden könnten. Der Bundesstaat Kalifornien, zum Beispiel, erforscht derzeit Weisen solche Technologien in einer Vielzahl von Plattformen zu implementieren.

Aber die öffentlichen und privaten Sektor müssen beide eine Rolle für diese Instrumente zu spielen, um wirksam zu sein. Schaffung eines integrierten Kredit-und-Sparprodukt, zum Beispiel, würde erfordern Buy-in von Regulierungsbehörden zusammen mit Finanzdienstleistern.

Während diese Banklösungen die Lücke der wirtschaftlichen Ungleichheit nicht selbst schließen können, können verhaltensorientierte Designwechsel das fehlende Puzzlestück bei diesen Bemühungen sein, größere Probleme zu lösen.

Unsere Forschung zeigt, dass die Menschen mit ihren Finanzen schon besser arbeiten wollen; wir müssen es nur ein bisschen weniger schwierig für sie machen. Und kleine Änderungen an Bankprodukten können viel dazu beitragen, dass die Menschen ihre Finanzen stabilisieren, damit sie sich auf andere Aspekte ihres Lebens konzentrieren können.