Fixing Obamacare: Vier Wege, um steigende Kosten und weniger Auswahl anzugehen

Aufhebung Obamacare war für beide wichtig Donald Trumpsund der Republikanische Partei, politische Plattformen. Der gewählte Präsident hat seit aufgeweicht seine Haltung und es gibt mehrere republikanische Vorschläge, Obamacare durch eine lebensfähigere Alternative zu ersetzen.

Obamacare beinhaltet die Einrichtung von staatlichen Versicherungsmarktplätzen (oder Börsen), auf denen Menschen Versicherungen kaufen. Diese sind wie Preisvergleich Websites, auf denen Menschen subventionierte Versicherung kaufen können. Menschen können auch Versicherungen über ihre Arbeitgeber oder direkt von Versicherern erhalten.

Alle Personen müssen eine Versicherung haben (unter Androhung einer Strafe), und Versicherer können Personen mit Vorbedingungen nicht ablehnen oder mehr verlangen. Die meisten staatlichen Marktplätze arbeiten unabhängig voneinander, wobei den Bewohnern verschiedener Staaten unterschiedliche Pläne zur Verfügung stehen. Beim Angebot von Versicherungen müssen Unternehmen mindestens 80% der Prämien für Gesundheits- und Qualitätsverbesserungen ausgeben.

Hauptkritikpunkte von Obamacare waren steigende Prämien und weniger verfügbare Policen. Die Aufhebung von Obamacare ohne Ersatz könnte "verheerende Folgen", So der Iowa Insurance Commissioner. Die Versicherung der Menschen wäre gestört, und die Versicherer würden Verluste hinnehmen müssen, wenn die Kranken vor dem Ende ihrer Deckung eilig werden.

Was hat zu Obamacares Problemen geführt, was muss angegangen werden und wie könnten Alternativen zu Obamacare aussehen?


Innerself-Abonnieren-Grafik


Steigende Prämien, weniger Auswahl

Obamacare ist in den letzten Jahren immer beliebter geworden. Versicherungsprämien werden Berichten zufolge Anstieg um 25% in 2017. Anschließend, beinahe die Hälfte der Umfrageteilnehmer in der US-Wahl gingen davon aus, dass Obamacare "zu weit gegangen" sei. Auch die Versicherer argumentieren, dass sie es sind Geld zu verlieren auf Obamacare. Ein 2016 McKinsey & Co. berichten gibt an, dass Versicherer in 41-Staaten auf Obamacare-Börsen in 2014 Geld verloren haben.

Auch die Versicherungsunternehmen ziehen sich von Obamacare-Marktplätzen zurück und konzentrieren sich stattdessen auf vom Arbeitgeber gesponserte Pläne. So haben auch einige Staaten weniger Versicherungsoptionen. UnitedHealthcare zieht sich von den meisten Obamacare - Marktplätzen zurück und bleibt nur in einer Hand voll von Zuständen in 2017. Aetna wird aufhören, in 11 der 15-Staaten, die es bedient, eine Versicherung anzubieten.

Das Congressional Budget Office Die Subventionen der Regierung an die Verbraucher werden 43 2016 in XNUMX betragen. Diese Subventionen steigen mit steigenden Prämien und drücken die Gesundheitsbudgets weiter aus. Dies ist angesichts des bestehenden Haushaltsdefizits eindeutig nicht tragbar.

Die Republikanische Partei hat detaillierte Ersatzpläne für Obamacare. A Better Way und dem Pflegegesetz Beide verfügen über wichtige Funktionen, darunter, dass Versicherer Personen mit bereits bestehenden Bedingungen nicht ablehnen können (die Regel für bereits bestehende Bedingungen).

Beide schlagen jedoch steigende Prämien für Personen vor, die keine kontinuierliche Deckung aufrechterhalten haben. Die Idee ist, Menschen zu ermutigen, sich anzumelden, während sie gesund sind, das erste Problem, das ein Ersatz für Obamacare angehen muss.

1. Bringe gesunde Menschen in eine Versicherung

Die Bemühungen, gesunde Menschen in Versicherungen zu überführen und sie für die Aufrechterhaltung ihrer Politik zu belohnen, sollen es Unternehmen ermöglichen, kranke Menschen zu versichern, ohne bankrott zu gehen.

Obamacares aktuelles "individuelles Mandat", das besagt, dass jeder eine Versicherung kaufen oder eine Strafe hinnehmen muss, soll dies erleichtern.

Allerdings zahlen zu viele gesunde Menschen die Strafe, anstatt eine Versicherung abzuschließen. Während der Gesamtanteil der Menschen ohne Versicherung verringert Zwischen 2012 und dem ersten Quartal von 2016 variierte dies über verschiedene Altersgruppen hinweg. Wie die Grafik zeigt, sind mehr 25-34-Jährige als nicht versicherte Personen als 35-44- oder 45-64-Jährige. Somit machen ältere (im Allgemeinen kränkere) Personen einen prozentualen Anteil an Enrolen aus, was das Risiko erhöht und Unternehmen zwingt, höhere Prämien zu verlangen, um solvent zu bleiben.

Gesundheitswesen 11 25Prozentsatz der nicht versicherten Personen nach Altersgruppen. Zentrum für Seuchenkontrolle

Der gewählte Präsident Trump scheint die bereits bestehende Zustandskomponente beibehalten zu wollen. Dies könnte jedoch angesichts des derzeitigen Mangels an jungen, gesunden Nachwuchskräften nicht gelingen. Die Regierung müsste das Einzelmandat durchsetzen, entweder durch erhöhte Strafen für Personen, die keine Politik verfolgen, oder um die Menschen zur Unterzeichnung zu bewegen.

Australische und republikanische Vorschläge könnten Hinweise geben. Australiens Lebenslange Krankenversicherung Programm, sowie die zuvor genannten Alternativen, Better Way und CARE Act, erlauben Versicherungsgesellschaften, höhere Prämien für Personen, die nicht kontinuierliche Deckung aufrechterhalten haben, verlangen.

Die republikanischen Vorschläge reduzieren auch das erforderliche Niveau der Sorgfalt, die Versicherungsgesellschaften anbieten müssen, wodurch Prämienkosten verringert werden und mehr Leute zur Versicherung angezogen werden. Der CARE Act zwingt Menschen, die sich nicht in ein Standard-Low-Cost-Versicherungsprogramm einschreiben, das Deckung für nur eine begrenzte Anzahl von Bedingungen bietet.

2. Adressieren Sie fragmentierte Marktplätze

Versicherungsunternehmen können Versicherungen über arbeitgeberbasierte Pläne, auf Obamacare-Marktplätzen und / oder direkt an Verbraucher verkaufen. Insgesamt 155 Millionen Menschen unter 65 erhalten ihre Versicherung von beschäftigungsbasierten Plänen; 12 Millionen kaufen ihre Versicherung auf den Marktplätzen; 9 Millionen Kaufen Sie es außerhalb der Marktplätze (direkt von Versicherern).

Verglichen mit denen von Arbeitgeber-gesponserten Plänen, neigen Leute, die Versicherung an der Börse kaufen, dazu, sich für staatliche Subventionen zu qualifizieren, und neigen dazu, kränker und ärmer zu sein. Das Blaue Kreuz Blaues Schild Berichte neue Enrolees nach Obamacare neigen dazu, höhere Raten für einige Krankheiten zu haben und mehr medizinische Dienste zu nutzen.

Versicherungsunternehmen können verhindern, dass sie auf den Obamacare-Marktplätzen überzählige kranke Menschen versichern müssen, indem sie sich auf arbeitgebergebundene Pläne konzentrieren. Dies reduziert die Auswahl auf dem Markt.

Einige Staaten haben versucht, dieses Problem durch Anreize und Strafen anzugehen. Alaska hat eine Rückversicherung Typ-Programm, um Versicherern zu helfen, die Kosten von Patienten mit hohen Kosten zu decken. Nevada Mandate Versicherer nehmen an seinem Austausch teil. Australien hat auch eine Rückversicherungsvereinbarung um Versicherungsunternehmen zu helfen, die mit schlechten Risiken belastet sind. Der Better Way-Vorschlag würde einen 25-Milliarden-Pool mit hohem Risikopotenzial enthalten. Solche Anreizmaßnahmen könnten dazu beitragen, die Teilnahme an der Börse zu erhöhen, ohne die Solvenz der Versicherungsunternehmen zu gefährden.

Trump hat möglicherweise eine ähnliche Richtlinie. Seine politische Plattform bezieht sich auf Einrichtung von "Hochrisiko-Pools, um den Zugang zur Deckung für Personen zu gewährleisten, die keine kontinuierliche Deckung aufrechterhalten haben". Dies könnte dazu beitragen, die Spannungen zu verringern, die durch das Beibehalten der Bedingung für bereits existierende Bedingungen erzeugt werden.

3. Erlaube zwischenstaatliche Einkäufe

Menschen können in der Regel nur kaufen Versicherung von ihrem Heimatmarkt durch den McCarran-Ferguson Act (1945), die Staaten die Krankenkassen Pläne innerhalb ihrer Grenzen zu regulieren erlaubt.

Einige Märkte haben wenige Versicherungsgesellschaften, und Berichten zufolge, wird in 2017 nur einen Marktplatz anbieten. Dies gibt wenig Auswahl für ihre Bewohner.

Trumps Lösung ist es, "Menschen zu ermöglichen, in allen 50-Staaten über Staatsgrenzen hinweg Versicherungen abzuschließen". Dies wird das Problem gesunder Menschen, die ohne Versicherung gehen und den Risikopool erhöhen, nicht lösen, wird aber die Auswahl erhöhen. Der zunehmende Wettbewerb birgt auch die Gefahr, dass die Rentabilität der Versicherungsunternehmen weiter sinkt.

4. Entspannen Sie die 80 / 20-Regel

Das 80 / 20 Regel sagt Versicherungen müssen mindestens 80% aller Prämieneinnahmen für medizinische Versorgung und Maßnahmen ausgeben, um die Qualität der Versorgung zu verbessern; sie müssen ausgeben mindestens 85% beim Verkauf von Versicherungen an große Gruppen.

Die 80 / 20-Regel kann problematisch sein, da darüber diskutiert wird, ob die Regierung berechtigt ist, die Rentabilität von Unternehmen zu regulieren.

Die Regelung begrenzt auch den Wettbewerb auf einzelnen Marktplätzen. Dies liegt daran, dass ein Unternehmen nur dann an einem Marktplatz teilnehmen kann, wenn es seine Gemeinkosten niedrig genug hält, um 80% des Umsatzes für die Gesundheitsversorgung auszugeben. Dies ist nur möglich, wenn beide (1) relativ niedrige Kosten haben und (2) genug Kunden vorhanden sind, um Skaleneffekte zu erzeugen. Kleine Versicherer haben keine Skaleneffekte und konnten daher nicht teilnehmen.

Versicherer, die sich nicht sicher sind, ob ein Marktplatz profitabel sein wird, werden davon abgehalten, weil sie nicht garantieren können, dass sie genügend Prämieneinnahmen behalten können, um solvent zu bleiben.

Die Regierung möchte vielleicht nicht wuchernde Geschäftemacherei ermöglichen. Eine Lockerung der 80 / 20-Regel könnte jedoch dazu führen, dass mehr Versicherer den Versicherungsmarktplatz betreten.

Woher soll Trumps Position helfen?

Trumps Obamacare-Position entwickelt sich weiter und seine politische Plattform ist vage. Er gibt an, dass er Obamacare "abschaffen und ersetzen" will, aber die Form dieses Ersatzes ist unklar.

Trump wies darauf hin, er unterstütze die Regel, dass Versicherungsunternehmen Menschen mit bereits bestehenden Bedingungen akzeptieren müssen und dass erwachsene Kinder in den Versicherungspolicen ihrer Eltern bleiben dürfen. Trump möchte auch die Auswahl erhöhen, indem es den Menschen erlaubt, eine Versicherung über Staatsgrenzen hinweg zu kaufen, die selbst nicht das Problem der ungesunden Menschen löst, die zu den Obamacare-Marktplätzen strömen.

Die Beibehaltung von Obamacare ist unhaltbar, es sei denn, Trump behält das individuelle Mandat und setzt es durch. Seine Politik bezüglich des individuellen Mandats ist jedoch unklar. Die naheliegendsten Lösungen bestehen darin, die Strafen für die Nichteinhaltung der Vorschriften zu erhöhen und eine Belastung zu erheben, wenn die kontinuierliche Abdeckung nicht aufrechterhalten wird. Ein Rückversicherungsplan, ähnlich dem in Australien oder Alaska, könnte dazu beitragen, die Auswirkungen von Kunden mit hohem Risiko zu mindern.

Letztendlich kommt es auf die Entscheidung an, das individuelle Mandat schärfer durchzusetzen, was möglicherweise höhere Prämien für diejenigen ermöglicht, die keine kontinuierliche Deckung aufrechterhalten, oder beobachten, wie Obamacare versagt.

Das Gespräch

Über den Autor

Mark Humphery-Jenner, Associate Professor für Finanzen, UNSW Australien

Dieser Artikel wurde ursprünglich veröffentlicht am Das Gespräch.. Lies das Original Artikel.

Bücher zum Thema

at InnerSelf Market und Amazon