Es gibt einen Witz unter Versicherern, dass es zwei Dinge gibt, die Krankenkassen hassen - Risiken eingehen und Ansprüche zahlen. Aber das ist natürlich die Essenz ihres Geschäfts!

Wenn sie jedoch zu viel tun, werden sie pleite gehen, und wenn sie zu wenig tun, werden ihre Kunden eine bessere Politik finden. Dieser Balanceakt ist nicht zu schwer, wenn er einen Pool hat, der ausreicht, um die Höhen und Tiefen zu mitteln. Ich spreche mit etwas Erfahrung als ehemaliger CEO einer dieser Firmen.

Die von Arbeitnehmern gesponserte Versicherung ist diesem Modell ziemlich gut angepasst und bietet eine gute Stabilität und eine vernünftige Vorhersehbarkeit. Unglücklicherweise, der Markt für Einzelpersonen hat nie gut funktioniert.

Im Allgemeinen zwingt dieses Modell die Versicherer, weniger Risiken einzugehen, damit sie immer noch Geld verdienen können. Sie tun dies, indem sie bestehende Bedingungen ausschließen und weniger Forderungen zahlen. In einem solchen Markt werden weniger Menschen geholfen, und wenn sie in der Lage sind, eine Versicherung abzuschließen, zahlen sie dafür viel mehr, als wenn sie Teil eines von Arbeitnehmern gesponserten Plans wären.

Der Affordable Care Act hat dies alles geändert. Unternehmen mussten aufhören, diese schlechten Dinge zu tun. Als Gegenleistung für ein wesentlich höheres Risiko für weniger gesunde Patienten wurde ihnen mehr Geschäft versprochen, indem sie Zugang zu mehr potenziellen Kunden erhielten.

Die Bundesregierung bietet Subventionen an, um die Prämien für Verbraucher zu bezahlen, deren Einkommen unter ein bestimmtes Niveau fällt. Das Gesetz schreibt auch vor, dass alle Menschen gedeckt werden müssen oder dass ihnen eine Strafe auferlegt wird. Dieses sogenannte Einzelmandat garantierte auch das Geschäft für die Versicherungsunternehmen, weil es gesunde Menschen in den Risikopool führte.

Um Versicherer auf den Markt zu locken, bot der Rechnungshof auch bewährte Methoden zur Risikominderung an. Zum Beispiel baute es Schutz für Versicherer auf, die besonders kranke Menschen einschrieben. Es stellte auch Ersatzzahlungen für sehr kostspielige Fälle bereit und war in den ersten drei Jahren vor großen Verlusten und begrenzten großen Gewinnen geschützt.

Diese Schritte haben gut dazu beigetragen, einen stabilen Markt für Medicare-Arzneimittelpläne zu etablieren, als dieses Programm unter Präsident Bush in 2006 startete. Der Wettbewerb dort ist kräftig, Preise sind niedriger als geschätzt und die Teilnehmer sind zufrieden. Mit anderen Worten, der Markt funktioniert gut.

Der Kongress hat den Deal nicht eingehalten

Als es jedoch an der Zeit war, die Risikoreduzierung bei den Obamacare-Börsen auszugleichen, verzichtete der Kongress auf 12 und zahlte nur noch XNUMX Prozent dessen, was den Versicherern geschuldet wurde. Neben der Tatsache, dass die Unternehmen in den Anfangsjahren, die höher ausfielen als erwartet, das Risiko unbekannter Kosten und Nutzung tragen mussten, mussten die Versicherer die gesetzliche Unsicherheit darüber auffangen, ob die Regeln umgeschrieben werden .

Es ist kein Wunder, dass dieses Jahr Sie haben dramatisch zugenommen Prämien von durchschnittlich 20 Prozent, um das zusätzliche Risiko zu kompensieren, haben sie nicht in die ursprünglichen niedrigeren Raten eingepreist. Im Gegensatz dazu steigen die zugrunde liegenden Gesundheitskosten um etwa 5 Prozent.

Aufheben und ersetzen?

Und jetzt kommt die Realität der "Aufhebung und Ersetzung" Initiativen von den Republikanern. Wenn die Unsicherheit dieses Marktes vorher mit dem ACA groß war, ist es unter dem, was als nächstes kommt, fast unerkennbar. So der anfängliche Ausgang einiger Nachzügler, einschließlich United Healthcareund unterkapitalisierte Kleinunternehmer wie Non-Profit-Genossenschaften werden mit ziemlicher Sicherheit zu einer Flut von Firmen werden, die die Börsen verlassen. Sie haben kaum eine Wahl, da die Risiken zu groß sind und die aktuarisch angemessenen Sätze angesichts der politischen Unruhen und sich ändernden Regeln immer noch nicht offensichtlich sind.

Einige im Kongress scheinen zu denken, dass der "Aufhebung" -Teil sofort passiert, aber seine Umsetzung für zwei oder drei Jahre verzögert wird, wird irgendwie alles so belassen, wie es jetzt ist. Aber diese naive Vorstellung vermisst die Tatsache, dass die Risikobereitschaft der einzelnen Versicherungsmärkte von Obamacare auf ein solches Niveau gestiegen ist, dass das Fortfahren keinen Sinn macht.

Selbst wenn ein Unternehmen in den "Verspätungsjahren" die Gewinnschwelle erreicht, wird es verlieren, wenn die Aufhebung wirksam ist. Wenn die Prämienzuschüsse, die jetzt für einkommensschwächere Eingeweihte zur Verfügung stehen, sofort verschwinden und das Mandat, sich für einen Versicherungsplan zu registrieren, verschwindet, dann wird die Anzahl der Menschen, die einzelne Policen an den Börsen kaufen, wie ein Stein fallen. In der Tat ist es klar, dass selbst die Diskussion dieses Szenarios sich selbst erfüllen wird, da die Versicherer bis zum späten Frühjahr von 2018 über ihre Teilnahme für 2017 entscheiden müssen. Achten Sie darauf, dass viele dann gehen.

Wenn die Risiken zu hoch sind, verlassen Sie einfach

Es ist einfach, einen Markt zu verlassen, wenn die Dinge schlecht aussehen. Der Gesundheitsplan, den ich beaufsichtigte, obwohl er von JD Powers am besten beurteilt wurde, war der Verlust riesiger Beträge, als ich das Unternehmen übernahm. Ein Teil der Wende, die wir einführten, bestand darin, sich aus einer Reihe von Bezirken zurückzuziehen, in denen die Verluste am größten waren. Ähnliches wird bei den ACA-Börsen der Fall sein.

Es ist leicht vorauszusagen, dass diese vom Kongress herbeigeführte Unsicherheit den Austausch effektiv zunichtemachen wird, selbst wenn dies die Umsetzung der Aufhebung verzögert. Infolgedessen werden alle Personen, die von Deckung und Subventionen profitiert haben, verlieren. Sie werden entweder aufgrund einer Vorerkrankung nicht in der Lage sein, eine Versicherung abzuschließen, oder sie werden sich die höheren Prämien nicht leisten können.

Wenn sie den Markt verlassen, ist es auch leicht zu erraten, dass der politische und wirtschaftliche Preis in Bezug auf den Zugang der Patienten, die Kosten für unkompensierte Pflege und die Beschäftigung im Gesundheitssektor beträchtlich sein wird - ein wichtiger Jobschöpfer. Es ist schwer, diese Kosten vorherzusagen, aber sie könnten in Milliardenhöhe liegen. Und die Gesundheit von Millionen könnte gefährdet sein.

Gibt es einen Ausweg aus diesem Dilemma für diejenigen, die Obamacare nicht mögen? Es ist klar, dass das erste Prinzip, da alle vorgeschlagenen Lösungen auf privaten Versicherern beruhen, darin besteht, das Risiko für sie zu senken - das Gegenteil von dem, was wir jetzt tun! Sogar Haussprecher Paul Ryans Vorschläge stützen sich auf private Firmen Sie werden dem Spiel, das sie wegen der dramatischen Änderungen der Regeln spielen sollen, nicht vertrauen.

Wenn wir wollen, dass sie weiterhin die vom ACA geforderten guten Dinge tun, können wir es nicht so unsicher machen. Dies bedeutet, dass die Mechanismen zur Risikoreduzierung und eine stabile Reihe von Betriebsvereinbarungen als Kernprinzipien aller Reformen bekräftigt und die Anstrengungen ersetzt werden müssen. Das sollte marktorientierten Republikanern nicht schwer fallen, wenn sie ihr politisches Gepäck zurücklassen können. Das blinde Gerede von der Aufhebung ohne klare Möglichkeit, Vertrauen bei den privaten Versicherern aufzubauen, das in der Austauschphase benötigt wird, führt zu Marktversagen.

Wie der Hund, der das Auto endlich erwischt hatte, hatte es gejagt und weiß nicht, was zu tun ist, was als nächstes für die Verwaltung und den Kongress kommt, ist nicht klar. Aber wir sollten uns nicht vormachen zu denken, dass es leicht oder schmerzlos sein wird. Sonst könnte es sein, dass das große Experiment, das versucht, einen lebensfähigen Markt für individuelle Versicherungen aufzubauen - ironischerweise ein konservatives Ziel -, im Chaos des Vorhergehenden enden wird.

Über den Autor

JB Silvers, Professor für Gesundheitsfinanzierung, Case Western Reserve University

Dieser Artikel wurde ursprünglich veröffentlicht am Das Gespräch.. Lies das Original Artikel.

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