Treffen Sie Ihre Wahl und kümmern Sie sich um Ihre Anwendungen. JG Park, CC BY-NC

Schuld ist jetzt billig, aber nur, wenn Sie jemand, den Sie einen Deal bekommen zu bieten. Das niedrige Zinsumfeld hat die Zinssätze für Hypotheken und Kredite gedrückt Tiefstände aufzeichnenGleichzeitig haben die Banken ihre Kreditvergabepolitik verschärft. Ob Sie Kredit bekommen - und der Zinssatz, den Sie zahlen - hängt in der Regel stark von Ihrem Kredit-Score ab. Wie stellen Sie sicher, dass es das Beste ist, was es sein kann?

Ein Kredit-Score ist eine Zahl, die durch Gewichtung und Addition viele verschiedene Bits an Informationen. Es gilt für offensichtliche Formen der Kreditaufnahme, wie Darlehen, Kreditkarten und Hypotheken, und auch für Produkte wie Bankkonten, die Sie überzogenen gehen lassen, um Energieversorger Angebote, wo Sie monatlich oder vierteljährlich nachträglich zu zahlen, und zu viele Versicherungspolicen, wenn Sie zahlen monatlich.

Traditionell sind die Faktoren, die gut punkten, in einem festen Job zu sein, an der gleichen Adresse seit Jahren zu leben, ein Festnetztelefon zu haben und Ihren aktuellen Kredit gut zu verwalten. Einige Informationen kommen von Ihnen, wenn Sie ein Antragsformular ausfüllen, ein Großteil des Rests von einer Kreditauskunftei.

Kreditauskunfteien sind Firmen, deren Geschäft Daten sammelt und sammelt. In Großbritannien gibt es drei Hauptagenturen: Experian, Equifax und Anrufguthaben. Sie verfügen jeweils halten Dateien auf praktisch jeden Erwachsenen im Vereinigten Königreich.

Mythen-Zerschlagung

Es gibt eine Menge von Mythen über Kredit-Scores und Kreditreferenzagenturen. Zum Beispiel die Idee, dass Kreditauskunfteien entscheiden, ob Sie ausleihen können. Das ist nicht wahr. Agenturen bieten Informationen an Kreditgeber, aber es ist Kreditgeber, die entscheiden, ob und was Sie zahlen. Ähnlich denken viele Leute, dass Sie nur einen Kreditpunkt haben. Nicht so. Die meisten Kreditgeber haben ihre eigenen Kredit-Scoring-System, so dass Sie eine andere Punktzahl mit jedem Kreditgeber haben. Jeder legt auch seine eigenen Cut-off-Werte fest, um zu entscheiden, wann und was zu belasten ist.

Allerdings werden die Informationen in Ihrer Auskunftei Datei einen großen Einfluss auf Ihre Gäste haben, und daher auf Ihre Fähigkeit, kostengünstig zu leihen. Glücklicherweise gibt es einige ziemlich einfache Regeln, die Sie folgen können, sie gesund zu halten suchen.

1. Stellen Sie sicher, dass Sie sich registrieren, um abzustimmen. Ihr Name und Ihre Adresse werden in Ihrer Kreditakte gespeichert und die Details werden aus der Wählerliste übernommen. Sie sind die wichtigste Methode, um Ihre Identität zu überprüfen. Dies ist ein wichtiger Check, um Geldfälschung und Betrug zu verhindern. Wenn Sie also nicht registriert sind, werden Sie normalerweise sofort abgelehnt. Der Kreditgeber könnte andere Identitätsnachweise akzeptieren, aber du wirst danach fragen müssen und müssen vielleicht hartnäckig sein.

2. Bezahlen Sie Ihre Rechnungen, Kredite und Kreditkarten pünktlich. Es scheint offensichtlich, ich weiß, aber es ist es wert, zu wiederholen. Kreditgeber und Versorger geben Informationen in Ihre Kreditdatei ein, wie Sie Ihre aktuellen Verpflichtungen verwalten. Wenn Sie Zahlungen verpassen, sinkt Ihr Kredit-Score. Negative Informationen wie diese bleiben sechs Jahre in Ihrer Datei, aber neuere Standardeinstellungen haben in der Regel den größten Einfluss.

3. Achten Sie darauf, Einkaufen rund um für Kredit. Jedes Mal, wenn Sie eine Gutschrift beantragen, wird eine Suche in Ihrer Kreditdatei aufgezeichnet. Wenn Sie viele Suchen haben, können Kreditgeber denken, dass Sie Kredit-hungrig und ein schlechtes Risiko sind. Wenn Sie nur einen Hinweis darauf haben möchten, was Sie möglicherweise für einen Geschäftsabschluss zahlen müssen, stellen Sie klar, dass Sie noch nicht bereit sind, sich zu bewerben und fragen Sie, ob der Kreditgeber stattdessen eine "Angebotsanfrage" machen kann - dies wird bei anderen Kreditgebern nicht angezeigt schau dir deine Datei an.

4. Erstellen Sie Ihre Datei. Wenn Sie eine leere Kreditakte haben, oder eine mit wenig Information, auf der ein Kreditgeber eine Entscheidung treffen kann, dann werden Sie es schwer finden, Kredit zu bekommen. Eine Möglichkeit, dies zu beheben, besteht darin, a kreditgebende Kreditkarte für ein Jahr oder so. Vorausgesetzt, Sie machen alle Ihre Zahlungen pünktlich, wird dies als positive Informationen zu Ihrer Kredit-Datei angezeigt. Der Zinssatz für diese Karten ist hoch, aber der springende Punkt ist, dass Sie versuchen, den Saldo jeden Monat vollständig abzuzahlen und Gebühren zu vermeiden, während Sie Ihre Punktzahl erhöhen.

5. Hüten Sie sich vor Zahltagdarlehen. Sie könnten denken, dass mit Zahltagdarlehen auch Ihre Kredit-Score erstellen könnte. Aber einige Kreditgeber betrachten dies als ein Zeichen von finanzieller Not und sind weniger wahrscheinlich zu leihen, wenn sie sie in Ihrer Akte sehen.

Wenn Sie abgelehnt werden, fragen Sie nach, ob eine Kreditauskunftei verwendet wurde und welche. Der Kreditgeber muss Ihnen die Kontaktdaten mitteilen. Sie haben das Recht, Ihre Kreditauskunftendatei jederzeit und so oft Sie möchten zu überprüfen, jedes Mal, wenn Sie eine einmalige Gebühr von £ 2 für einen "gesetzlichen Bericht" bezahlen. (Kreditauskunfteien ermutigen Sie, sich für ihre eigenen teureren Kreditprüfungsdienste anzumelden, die normalerweise rund £ 15 pro Monat kosten - sie können auch kostenlos angeboten werden, aber nur, wenn Sie damit einverstanden sind, Werbung für Kreditprodukte zu erhalten.)

Wenn Sie Fehler in Ihrer Kreditakte finden - und Recherchen von Welche? schlägt vor, dass ein Drittel der Dateien Fehler enthalten können - Sie können Bitten Sie darum, dass die Informationen korrigiert werden.

Soziales gehen

Credit Scoring diskriminiert niemanden, für den gibt es einen Mangel an Standardinformationen. Zum Beispiel zeigt, wenn Sie ein Haus, Ihre Kredit-Datei kaufen einen Track Record Ihre Hypothek zu bezahlen. Wenn Sie mieten, haben Sie nicht.

Das ist schwieriger zu beheben, aber Experian hat es eingerichtet Der Mietwechsel in Partnerschaft mit Big Issue Invest als eine Möglichkeit, die Mietzahlungen von Sozialwohnungsbesitzern zu erfassen, die sich auf die gleiche Weise in ihre Kreditwürdigkeit einspeisen lassen wie eine Hypothek.

Noch innovativer sind einige Unternehmen, die damit experimentieren, völlig unterschiedliche Arten von Daten zu verwenden - sogenannte "Big Data", die verfolgen, wie Sie das Internet nutzen, wo Sie einkaufen und mit wem Sie in den sozialen Medien rumhängen kann das traditionelle Kredit-Scoring revolutionieren. Im Moment können Ihre Tweets und Instagram-Posts die Banken nicht gewinnen, und es geht immer darum, die oben genannten einfachen Schritte zu befolgen, damit Sie für einen sorgfältigen Kreditgeber wie eine anständige Aussicht aussehen.

Über den Autor

Jonquil Lowe, Dozent für Personal Finance, The Open University. Sie ist eine persönliche Finanzpraktikerin und arbeitet mit einer Vielzahl von unabhängigen, verbraucherorientierten Organisationen und Finanzdienstleistern zusammen, einschließlich des Money Advice Service, welcher? und Royal London, Durchführung von Beratungsleistungen, Auftragsforschung, Erstellung von Materialien für finanzielle Leistungsfähigkeit und Schaffung interaktiver Finanzfähigkeitsinstrumente.

Dieser Artikel wurde ursprünglich veröffentlicht am Das Gespräch.. Lies das Original Artikel.

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