Schenken kann ein freudiger Teil des Urlaubs sein – es sei denn, es führt zu einer Flut von Verspätungsgebühren. DNY59/E+ über Getty Images
Geschenkgeber, die hoffen, diese Ferienzeit trotz der zu protzen Prise hohe Inflation haben eine einfache Option: Jetzt kaufen, später bezahlen.
Eine ständig wachsende Zahl von Finanzunternehmen und Apps bietet Verbrauchern im Wesentlichen kleine, kurzfristige Kredite an, die eine sofortige Befriedigung mit zins- und gebührenfreien Zahlungen im neuen Jahr kombinieren.
Als Ökonom wer studiert Urlaubsausgaben, wurde ich fasziniert von Jetzt kaufen, später bezahlen während der Recherche für ein Buch über den Übergang zur bargeldlosen Gesellschaft. Ich habe erst in den letzten zwei oder so Jahren davon gehört, aber jetzt erwägen viele meiner Schüler, die Pläne zu nutzen, um Weihnachtsgeschenke zu kaufen. Ich fragte mich, sind diese Angebote zu gut, um wahr zu sein?
Es ist die Saison
Die Verbraucherausgaben steigen um die Feiertage herum, da viele Menschen Geschenke für ihre Lieben kaufen, oft um sie unter einen Weihnachtsbaum zu legen.
In diesem Jahr werden US-Verbraucher erwartet fast 1 Billion US-Dollar ausgeben – was eine Rekordsumme wäre – im November und Dezember. Dass beträgt typischerweise etwa 25% aller Einzelhandelsumsätze während des Jahres, da die Verbraucher ihre Ausgaben erhöhen. Pro Person sind das im Durchschnitt etwa 830 US-Dollar.
Früher, vor Kreditkarten, hatten die Verbraucher nur wenige Möglichkeiten, diesen Anstieg der Urlaubsausgaben zu berücksichtigen – abgesehen davon, dass sie einfach persönliche Ersparnisse zur Seite legten. Einige Banken boten sog Weihnachtssparvereine, bei dem Kunden das ganze Jahr über automatische Einzahlungen vornehmen konnten, die sie am Ende für Geschenke verwenden konnten. Um sicherzustellen, dass Konten nicht vorzeitig geplündert wurden, gab es Geldstrafen für vorzeitige Abhebungen. Diese Strafen wurden dann an Personen verteilt, die länger auf ihr Erspartes gewartet hatten.
Einzelhändler haben ihrerseits die erstellt Ruheplan, die es den Verbrauchern ermöglichte, ein Produkt gegen eine Anzahlung zu reservieren, wobei weitere Zahlungen das ganze Jahr über geleistet wurden.
Kreditkarten entstanden in der 1950er, mit Diners Club als erstem Mehrzweckkarte. Sie erlaubten den Verbrauchern, Sachen zu kaufen und sich später Gedanken darüber zu machen, dafür zu bezahlen. Der Haken ist natürlich, dass Sie den Restbetrag innerhalb eines sehr kurzen Fensters bezahlen müssen, um hohe Zinsbelastungen zu vermeiden.
Kaufe jetzt …
Jetzt kaufen, später bezahlen scheint das Beste aus beiden Welten zu bieten: die Möglichkeit, etwas sofort, aber ohne Kosten zu kaufen – solange Sie pünktlich bezahlen.
Noch besser, Viele Unternehmen sagen, dass sie Kreditauskunfteien nicht überprüfen zu entscheiden, wer an diesen Plänen teilnehmen darf, anstatt ihre eigenen Algorithmen zu verwenden, um festzustellen, wer ein Kreditrisiko darstellen könnte. Dies bedeutet, dass Personen ohne Kredithistorie wie Teenager oder neue Einwanderer möglicherweise von diesen Plänen profitieren können. Es bedeutet auch, dass Personen, die ihre Kreditkarten ausgereizt haben, ebenfalls teilnehmen können. Etwa drei Viertel aller Antragsteller werden zugelassen fast sofort.
Das allgemeine Idee ist einfach: Wenn Sie etwas zum Kaufen sehen, zahlen Sie sofort 25 % und dann alle zwei Wochen drei weitere Zahlungen. In sechs Wochen ist die Anschaffung abbezahlt.
Der Markt für diese Art von Krediten wächst schnell. Das Amt für finanziellen Verbraucherschutz kürzlich fünf Kreditgeber befragt, einschließlich PayPal und Afterpay, die „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Pläne anbieten, und stellten fest, dass das Gesamtvolumen solcher von ihnen angebotenen Kredite von 2 Milliarden US-Dollar im Jahr 2019 auf 24 Milliarden US-Dollar im Jahr 2021 gestiegen ist. Eine Schätzung deutet auf den Gesamtmarkt hin wird bis 1 eine Billion US-Dollar erreichen.
Eine 2021-Umfrage fand diese Elektronik sind die beliebtesten Artikel, die mit Sofort kaufen, später bezahlen gekauft werden, gefolgt von Kleidung und Modeartikeln.
Angesichts der Tatsache, dass diese Unternehmen keine Zinsen und keine Gebühren erheben, wie verdienen sie dann Geld?
Zwei Wege: Sie berechnen normalerweise Händlern einen Prozentsatz von jedem Einkauf, und Kunden, die ihre Zahlungen nicht rechtzeitig abschließen können, zahlen späte Gebühren.
Später mehr bezahlen?
Es gibt mehrere Nachteile, jetzt zu kaufen und später zu bezahlen.
Einer davon ist, dass sie dazu führen können, dass sich die Verbraucher überfordern und mehr ausgeben, als sie sich grundsätzlich leisten können. Ein Grund dafür ist die einfache Anmeldung für diese Kredite, die möglicherweise nur wenige Klicks erfordert. Eine zweite ist, dass die Der Preis mag niedriger erscheinen als es tatsächlich ist, da Benutzer möglicherweise nur die pro Zahlung und nicht die Gesamtkosten des Artikels sehen.
Die CFPB fand, dass etwa 11% der Kreditnehmer wurde 2021 mindestens eine Verzugsgebühr berechnet, was darauf hindeutet, dass sie zu viel ausgegeben haben. Verspätete Gebühren liegen in der Regel bei etwa 7 US-Dollar, was etwa 5 % der durchschnittlichen Kreditgröße von 135 US-Dollar entspricht.
Ein weiteres Problem ist, dass diese Zahlungspläne nicht sehr nachsichtig sind, wenn Menschen in finanzielle Schwierigkeiten geraten. Etwa 90 % dieser Kredite sind an eine Debitkarte gebunden, was bedeutet, dass die Zahlungen automatisch vom Bankkonto des Kreditnehmers abgebucht werden. Wenn also jemand eine Zahlung verpasst, liegt das wahrscheinlich daran, dass sein Konto nicht ausreichend gedeckt ist. Neben der Verzugsgebühr wird diesen Kreditnehmern am Ende auch eine Überziehungsgebühr berechnet. Infolgedessen haben Untersuchungen ergeben, dass neue Benutzer von Krediten jetzt kaufen und später bezahlen einen rasanten Anstieg erfahren bei Überziehungsgebühren.
Während das Schenken über die Feiertage ein wichtiger Teil der Saison ist, rate ich Ihnen, vorsichtig zu sein, wenn Sie diese Kredite jetzt kaufen und später bezahlen. Überfordern Sie sich finanziell nicht. Wenn Sie darüber nachdenken, einen dieser Kredite aufzunehmen, stellen Sie sicher, dass Sie sich die Zahlungen wirklich leisten können.
Ein Geschenk zu machen, das jemand anderen glücklich macht, aber Ihr finanzielles Leben ruiniert, ist kein guter Kompromiss.
Über den Autor
Jay L. Zagorsky, Klinischer außerordentlicher Professor, Boston University
Dieser Artikel wird erneut veröffentlicht Das Gespräch unter einer Creative Commons-Lizenz. Lies das Original Artikel.
Bücher zum Thema:
Atomgewohnheiten: Ein einfacher und bewährter Weg, um gute Gewohnheiten aufzubauen und schlechte zu brechen
von James Clear
Atomic Habits bietet praktische Ratschläge, um gute Gewohnheiten zu entwickeln und schlechte zu brechen, basierend auf wissenschaftlicher Forschung zur Verhaltensänderung.
Klicken Sie für weitere Informationen oder zum Bestellen
Die vier Tendenzen: Die unverzichtbaren Persönlichkeitsprofile, die zeigen, wie Sie Ihr Leben (und auch das Leben anderer Menschen) verbessern können
von Gretchen Rubin
Die vier Tendenzen identifizieren vier Persönlichkeitstypen und erklären, wie das Verständnis Ihrer eigenen Tendenzen Ihnen helfen kann, Ihre Beziehungen, Arbeitsgewohnheiten und Ihr allgemeines Glück zu verbessern.
Klicken Sie für weitere Informationen oder zum Bestellen
Denken Sie noch einmal nach: Die Kraft zu wissen, was Sie nicht wissen
von Adam Grant
Think Again untersucht, wie Menschen ihre Meinung und Einstellung ändern können, und bietet Strategien zur Verbesserung des kritischen Denkens und der Entscheidungsfindung.
Klicken Sie für weitere Informationen oder zum Bestellen
Der Körper hält die Punktzahl: Gehirn, Geist und Körper bei der Heilung von Traumata
von Bessel van der Kolk
The Body Keeps the Score diskutiert den Zusammenhang zwischen Trauma und körperlicher Gesundheit und bietet Einblicke, wie Traumata behandelt und geheilt werden können.
Klicken Sie für weitere Informationen oder zum Bestellen
Die Psychologie des Geldes: Zeitlose Lektionen über Reichtum, Gier und Glück
von Morgan Housel
Die Psychologie des Geldes untersucht, wie unsere Einstellungen und Verhaltensweisen in Bezug auf Geld unseren finanziellen Erfolg und unser allgemeines Wohlbefinden beeinflussen können.
