Wie man aus der Schuldenfalle herauskommt, wenn Banken nicht helfen

Wie man aus der Schuldenfalle herauskommt, wenn Banken nicht helfen

In vielen ländlichen Gebieten hat ein Mangel an Bankoptionen zu einem Anstieg der Raubkreditvergabe geführt. Im Osten von Kentucky wehrt sich eine neue gemeinnützige Organisation.

Erica Knight war seit 16 für ihr eigenes Geld verantwortlich, als sie ihren ersten Job hatte.

"Ich war immer sehr unabhängig und sehr gut darin, mein eigenes Geld zu verwalten und alles alleine zu machen", sagte Knight.

Aber als sie in 2017 heiratete, wurde ihr klar, dass sie und ihr Ehemann ihre Finanzen in Ordnung bringen mussten, bevor sie über ihre Zukunftsplanung nachdenken konnten. Knight hatte in den letzten 20,000-Jahren 10-Dollar an Kreditkartenschulden angehäuft, seit sie 18 war, nur um über die Runden zu kommen. Der größte Teil der Schulden, die sie bei Kreditkarten machte, betraf die täglichen Ausgaben wie Benzin für ihr Auto und Lebensmittel.

"Die meiste Zeit war eine Kreditkarte der Unterschied zwischen mir zu essen und zu tanken oder nicht", sagte Knight. „Es waren keine verantwortungslosen Dinge, für die ich es benutzt habe. es war Lebensunterhalt. "

Sie arbeitete zwei Jobs - als Bankangestellte und Kellnerin - und besuchte das College, während sie versuchte, ihre Schulden in den Griff zu bekommen. Aber sie sagte, dass es nicht war, bis sie verheiratet war und begriff, dass ihre Schulden mehr waren als nur sie. Sie verstand, wie tief sie in einem Loch steckte. Sie ging zu ihrer örtlichen Bank in Hazard, Kentucky, um einen Schuldenkonsolidierungskredit zu bekommen. Aber man sagte ihr, sie brauche mehr, als sie bereitstellen könnten.

Zu diesem Zeitpunkt hörte sie von Redbud Financial Alternatives, einem gemeinnützigen Finanzinstitut für Gemeindeentwicklung mit Sitz in Hazard. Die 5-jährige Organisation wurde von der Housing Development Alliance, einem lokalen Bauunternehmen für erschwingliche Wohnungen, gegründet, um Menschen in einem Gebiet mit vier Landkreisen im Südosten von Kentucky zinsgünstige Mikrokredite anzubieten. Sie sollen dabei unterstützt werden, die verschiedenen Finanzierungslücken zu schließen, die es ihnen erschweren, ihre Schulden zu begleichen und einen nachhaltigeren Weg einzuschlagen.


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"Ich denke, viele Leute treffen eine [finanzielle] Entscheidung auf der Grundlage kurzfristiger Bedürfnisse und hoffen, dass sie langfristig etwas herausfinden", sagte Mae Humiston, der CDFI-Direktor von Redbud. "Einmalige Notfälle können dauerhafte Auswirkungen haben, wenn sie keinen Zugang zu erschwinglichen Krediten haben."

Die Nation hat bereits einen besorgniserregenden Trend bei den „Nichtbanken“ - Haushalten ohne Bankkonten, die auf nichttraditionelle Finanzquellen angewiesen sind. Das Problem hat sich jedoch auf Haushalte der Mittelklasse ausgeweitet, die bereits über Bankkonten verfügen und sich dennoch außerhalb des Bankensystems befinden müssen. Laut einer 2017-Umfrage der Federal Deposit Insurance Corp. waren 18.7% der Menschen im ganzen Land „unterbewertet“. In Kentucky liegt der Satz bei 19.6%.

Da immer mehr Menschen mit mittlerem Einkommen versuchen, finanzielle Lücken zu schließen und ihr Geld zu verwalten, besteht die Gefahr, dass sie von Angeboten hochverzinslicher Kreditkarten, Zahltagdarlehensgeber und anderer privater Finanzunternehmen in Anspruch genommen werden. Die meisten Verbraucher erkennen jedoch nicht die Bedingungen, denen sie zustimmen, und geraten in einen Schneekrisen-Schuldenkreislauf, weil sie aufgrund der hohen Zinsbelastung nicht in der Lage sind, ihre Hauptguthaben zurückzuzahlen.

Organisationen wie Redbud versuchen Alternativen zu räuberischen Kreditgebern anzubieten, um den Menschen zu helfen, wieder auf Kurs zu kommen und nicht in gefährliche Schulden zu geraten. Sie bieten Menschen erschwingliche Kredite, die sich in der Vergangenheit möglicherweise stärker ausbeuterischen Quellen zugewandt haben.

„Die Leute, die am meisten für Kredite bezahlen, sind die, die es sich nicht leisten können, und wir verurteilen sie zu einer lebenslangen Verschuldung, und wir müssen darüber nachdenken, wie das System umstrukturiert werden kann, damit dies nicht passieren muss «, Sagte Humiston.

Sie sagte, Institutionen wie Zahltagdarlehensgeber, deren Geschäftsmodell von hohen Kreditkosten abhängt, seien in erster Linie ein städtisches Phänomen gewesen, aber als ländliche Banken und Finanzinstitute in den letzten Jahren geschlossen oder aufgekauft wurden, haben sich die Vermögenswerte der Landbevölkerung und ihr Zugang zu ihnen verschlechtert Gute Kredite sind begrenzt, und räuberische Kreditgeber haben diese Lücken geschlossen.

Gleichzeitig, sagte sie, seien traditionelle Banken zunehmend zu Orten für Menschen geworden, die bereits über Vermögenswerte oder gute Kredite verfügten, und es sei weniger wichtig, Menschen dabei zu helfen, Vermögenswerte aus dem Nichts aufzubauen.

"Wir schauen uns an, wo die Lücken sind und wie wir Menschen, die keinen Zugang zu Krediten haben, gerechtere Möglichkeiten bieten können", sagte Humiston. Sie sagte, das derzeitige Finanzsystem sei starr und erlaube nicht die Art von Flexibilität, die ihre Kunden - und viele andere an Orten, die von räuberischen Kreditgebern anvisiert werden - benötigen, um wieder auf die Beine zu kommen und ihre Schulden abzubauen. Redbud bietet diese Flexibilität und ist nicht die einzige Institution, die versucht, diese Lücken zu schließen.

Redbud bietet derzeit fünf Darlehensprodukte an, wobei das Kreditrettungsdarlehen das beliebteste ist.

Amy Shir, Präsidentin und CEO des gemeinnützigen LHOME in Louisville, Kentucky, sagte, dass ihre Kunden enorme Hindernisse für die finanzielle Stabilität haben, insbesondere, weil es sich bei der Mehrheit um Menschen mit Hautfarbe, Einwanderer und Flüchtlinge handelt. Louisville ist die viertgrößte Stadt des Landes, und LHOME hat sich zum Ziel gesetzt, farbigen Gemeinschaften zu dienen. Sie haben in drei Jahren 56-Kredite vergeben, und alle bis auf sechs gingen an Menschen mit Farbe.

LHOME, das für Louisville Housing Opportunities und Micro-Enterprise Community Development Loan Fund steht, wurde im Juni 2018 als einziger CDFI von Louisville zertifiziert und bietet nun eine Reihe von Kreditprodukten an, die Gemeindemitgliedern helfen sollen, Vermögenswerte aufzubauen, einschließlich Darlehen zur Unterstützung der Grundsteuer , zinslose Kredite nach islamischem Recht für muslimische Kreditnehmer und Betriebskapitalkredite, um Baufirmen im Besitz von Frauen oder Farbigen dabei zu helfen, ihre Aufträge erfolgreich abzuschließen. Die Organisation plant auch, in Kürze ein Darlehensprodukt auf den Markt zu bringen, um Migranten und Flüchtlingen zu helfen, sich in ihrer Karriere in ihrem Heimatland erneut zu zertifizieren.

Laut Shir hört die Organisation auf ihre Community und versucht, Produkte zu entwickeln, die ihnen am besten dienen.

„Es ist ein riesiges Privileg, Menschen zu treffen, die aufgrund zu vieler Schulden oder Kredite aus dem System ausgeschlossen sind, und sie dort zu treffen, wo sie sind, eine würdige Transaktion zu haben und Vertrauen in eine Gemeinschaft aufzubauen, die wurde wiederholt gejagt “, sagte Shir. "Sie beginnen zu sehen, was möglich ist und ändern die Erzählung über diese Gemeinden und Nachbarschaften."

Redbud bietet fünf Darlehensprodukte an, wobei das Kreditrettungsdarlehen das beliebteste ist. Dieses Darlehen ermöglicht es Kunden, hochverzinsliche Kreditkartenschulden zu begleichen, und bietet Finanzberatung an, damit Kunden lernen, das Verhalten zu identifizieren, das dazu geführt hat, dass sie überhaupt so viel Schulden angehäuft haben.

finanzieren

Dies ist das Darlehen, auf das Knight über Redbud zugegriffen hat. Sie sagte, es fiel ihr zunächst schwer, sich an Redbud zu wenden, weil sie nicht als jemand bezeichnet werden wollte, der mit Geld unverantwortlich war. Die Mitarbeiter des Unternehmens behandelten sie jedoch immer mit Respekt und gaben ihr aufgrund ihrer Situation kein schlechtes Gewissen. Sie informierten sie über die Zinssätze und die Art und Weise, wie sie ihre Schulden zurückzahlen musste, um zu vermeiden, dass über einen längeren Zeitraum mehr Zinsen gezahlt wurden. Dies waren Dinge, von denen sie sagte, dass sie sie noch nie zuvor gewusst hatten.

Redbud war in der Lage, Knight $ 7,500 auszuleihen - das Maximum, das die Organisation bietet. Sie konsolidierte einen weiteren bedeutenden Teil ihrer Schulden auf einer Kreditkarte, mit der 0% Zinsen für ein Jahr berechnet wurden, damit sie ihren Kapitalbetrag zurückzahlen konnte. Knight hofft, dass sie ihr Redbud-Darlehen zurückzahlen und dann einen größeren Teil ihrer Schulden bei ihnen refinanzieren kann.

Knight ist nicht allein als Person mit mittlerem Einkommen, die mit erheblichen Schulden zu kämpfen hat. Laut Humiston arbeiten viele Kunden von Redbud in festen Arbeitsverhältnissen der Mittelklasse und leisten ihre Zahlungen. Sie können die steilen Zinssätze einfach nicht überwinden, um erhebliche Fortschritte auf dem Weg zur Schuldenfreiheit und zum Aufbau ihres Vermögens zu erzielen.

Knight möchte auch dazu beitragen, die Erzählung über Schulden zu verschieben, und betonte, dass es jedem passieren kann, so viel Schulden zu machen wie sie. In der Vergangenheit hat sie in drei vergangenen Jobs die Schulden anderer Leute verwaltet, aber sie ist immer noch in ein Loch geraten, aus dem sie nicht herauskommen konnte. Redbud half ihr dabei, einen Weg nach vorne zu finden, und sie sagte, anderen Menschen könne auf ähnliche Weise geholfen werden, wenn sie bereit und bereit seien, die Kontrolle über ihr finanzielles Leben zurückzugewinnen.

„Kreditkarten sind nicht der Teufel; Interesse ist der Teufel “, sagte Knight.

Sie ist jetzt hoffnungsvoll und sagte, sie sehe "ein Licht am Ende des Tunnels". Sie sagte, sie habe die Werkzeuge, um sie auf dem Weg zur Schuldenfreiheit zu halten.

"Mit der Zeit werden wir, wenn wir weiterhin klügere Entscheidungen treffen und uns wirklich entschließen, an den Punkt kommen, an dem wir über Wohneigentum nachdenken können oder was auch immer der nächste große Schritt sein mag", sagte Knight.

Über den Autor

Ivy Brashear hat diesen Artikel für geschrieben JA! Zeitschrift. Ivy ist der Appalachian Transition-Koordinator bei der Mountain Association for Community Economic Development. Sie hat für geschrieben Armut und Chancen im Fokus, Huffington Post, und Nächste Stadt.

Dieser Artikel erschien ursprünglich auf JA! Zeitschrift. Dieser Artikel wurde zum Teil durch ein Stipendium der One Foundation finanziert.


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