Warum die meisten Menschen für ihre Renten verantwortlich sind, ist ein Desaster in der Entstehung

Warum die meisten Menschen für ihre Renten verantwortlich sind, ist ein Desaster in der Entstehung

Selbst der Chefökonom der Bank of England, Andy Haldane, gibt zu "Nicht in der Lage sein, das Gefühl der Rente zu verlieren". Also welche Chance hat jeder andere? Viele Leute finden Renten und Sparen für den Ruhestand verwirrend und besorgniserregend. Eine wesentliche Minderheit haben Solch ein niedriges Niveau an finanzieller Fähigkeit, Erwachsenenrechenfähigkeit und Alphabetisierung, um ihre Lebenschancen ernsthaft zu beeinflussen.

Dennoch ist dies eine Zeit, in der 5.4m UK-Mitarbeiter arbeiten gewesen eingeschrieben in neue Betriebsrenten in 2012-15 dank der staatlichen Rentenversicherung, mit einer weiteren 3.6m, die von 2018 angemeldet wird. Dies sind neue Sparer, die zuvor keine Altersvorsorge hatten. Es ist erwartet zu Ergebnis in 14-16 2019bn zusätzliche Einsparungen von 20 Milliarden auf £ XNUMXbn Einsparungen pro Jahr, die helfen wird, die Problem das Menschen in Großbritannien sparen viel zu wenig für den Ruhestand.

Aber die meisten dieser Einsparungen sind in definierter Beitrag private Pension "Töpfe". Anders als bei Endgehaltsplänen gibt es am Ende keine garantierte Summe. Es bedeutet, dass Einzelpersonen ihre Rentenleistung überwachen und bewerten müssen und Investitionsentscheidungen im Ruhestand (wenn nicht vorher) treffen müssen.

Das alte System, in dem die Menschen ihre Rentenbeträge dazu verwendeten, eine Rente zu kaufen, um ein jährliches Einkommen zu sichern, ist mittlerweile rückläufig. Rentensätze waren seit Jahren fallen weil die Menschen länger leben, und dies wurde durch die Abstimmung für den Brexit noch verschärft. Der Rückgang hat es für Rentner immer teurer gemacht, Renten zu kaufen, die das gleiche regelmäßige Einkommen zahlen.

Nach den Rentenfreiheiten eingeführt In 2015 könnten die Menschen nun versucht sein, Annuitäten zu vermeiden und entweder ihren gesamten Pensionstopf bei der Pensionierung bar einzunehmen oder sie in ihre Pensionskasse investieren und bei Bedarf einspringen. Auch dies macht es komplizierter, das Beste aus dem zu machen, was sie haben.

Hilfe zur Hand?

Das Ergebnis ist, dass der Zugang zu Finanzberatung für Experten wichtiger geworden ist, um gute Ruhestandsergebnisse sicherzustellen. EIN Paket von Die Reformen in 2012 wurden entwickelt, um die Beratung zu verbessern, indem "mehr Verbraucher ihre Bedürfnisse und Wünsche erfüllen können". Dadurch wurde das Potenzial für voreingenommene Berater durch das Verbot von Provisionszahlungen und die Erhebung von Gebühren für Beratung beseitigt. Darüber hinaus wurden die von Finanzberatern geforderten Qualifikationen erhöht, um die Professionalität in der Branche zu verbessern.

Der Nachteil war eine komplexere Regulierung und höhere Kosten für Berater. Individuen sind jetzt geschätzt zu benötigen mehr als £ 61,000 bis £ 100,000 an investierbaren Vermögenswerten, um ein profitabler Kunde für Finanzberater zu sein. Als Ergebnis, Berater laden ein Durchschnitt von £ 150 pro Stunde Gebühren und viele Leute scheinen nicht bereit zu zahlen.

Um eine Alternative zu bieten, die britische Regierung erstellt ein kostenloses nationales Finanzleitfadensystem in 2011. Die Beratung entspricht nicht der regulierten Finanzberatung, da sie keine individuelle Empfehlung, sondern diesen Unterschied beinhalten kann hat verursacht Verwechslung. Das Problem ist, dass niemand für schlechte Führung verantwortlich ist, wie sie für schlechte Ratschläge sein könnten. Menschen können Rentenentscheidungen treffen, die diese Unterscheidung nicht wertschätzen.

Der britische Finanzdienstleister, der Money Advice Service, hat nicht geholfen behauptet "kostenlose und unparteiische Beratung" anbieten. (Der Service war kürzlich als zweckentfremdet verurteilt und ersetzt.)

Die Menschen können auch kostenlose Rentenberatung für die neuen Rentenfreiheiten erhalten Citizens Advice und die Pensionsberatung. Aber viele Leute immer noch Zugang ihre Pension Töpfe im Ruhestand ohne solche Führung. Wenn es darum geht, zu entscheiden, was mit dem Geld zu tun ist, viele habe einfach hinterlegt es auf einem Bankkonto.

Die Regierung letzter Vorschlag ist es, Einzelpersonen zu erlauben, bis zu £ 500 aus ihrem Pension-Topf zu nehmen, um Rat zu bezahlen. Dies ist hilfreich, kann aber nur zwei oder drei Stunden kosten, daher ist es von begrenztem Nutzen (selbst wenn man davon ausgeht, dass eine gute Anzahl von Leuten Ratschläge kauft und nicht nur ihren Rente-Topf plündert).

Der Regler ist auch ermutigend der Finanzberatungssektor für Innovationen durch mehr "Robo-Advice" - billige und zugängliche Online-Beratung, die unter anderem auf Algorithmen basiert. Bisher waren die Fortschritte begrenzt, aber es scheint jetzt als ob jetzt eine Reihe von Beratern in den Robo-Advice-Markt eintreten könnte.

Die Straße entlang

Wenn die Menschen nicht genug für den Ruhestand sparen und die endgültige Verantwortung für finanzielle Ergebnisse zunehmend bei einzelnen Sparern liegt, obliegt es der Regierung, dafür zu sorgen, dass die Menschen die an sie gestellten Anforderungen bewältigen können. Gegenwärtig wird dies durch seine Politik nicht erreicht.

Seit der 2008-Finanzkrise haben viele Menschen mangelndes Vertrauen in Finanzdienstleistungen, und einige sind nicht bereit, in Finanzprodukte zu investieren. In einer Zeit, in der die steigende Lebenserwartung dazu führt, dass jeder sein Geld braucht, um länger zu halten. Zusammengenommen werden die Aussichten für die Rentneralterung immer besorgniserregender.

Haldane sagte kürzlich Es könnte besser sein, in Immobilien als Renten zu investieren, da die Immobilienpreise wahrscheinlich weiter steigen würden, wenn wir den Mangel an neuen Wohnungen nicht endlich in den Griff bekommen. Dies ist natürlich keine finanzielle Beratung, aber für einige ist es vielleicht die nächste, die viele Menschen erhalten werden, es sei denn, Robo-Advice erweist sich als erfolgreich, den Zugang zu erschwinglicher Finanzberatung zu erweitern.

Andernfalls riskiert die Regierung, eine Generation älterer Menschen zu schaffen, die es sich nicht leisten können, für sich selbst zu sorgen. Wenn das passiert, werden wir alle den Preis bezahlen.

Über den Autor

Patrick Ring, Dozent für Finanzdienstleistungen, Glasgow Caledonian University

Dieser Artikel wurde ursprünglich veröffentlicht am Das Gespräch.. Lies das Original Artikel.

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