Ist es die Versicherer oder Kongress, die kranke Healthcare ist?

Ist es die Versicherer oder Kongress, die kranke Healthcare ist?

Seit das Affordable Care Act - oder was viele als Obamacare bezeichnen - seit dem Tag, an dem es begann, als gescheitert bezeichnet wurde, ist es einigen politischen Typen zufolge schwierig zu wissen, ob die kürzliche Übertritte Von großen Versicherungsgesellschaften sind wirklich eine Totenglocke oder nur Wachstumsschmerzen.

Aetna ließ eine Bombe fallen Aug. 15, als es ankündigte, dass es auf dem individuellen Markt dramatisch zurückging, Abdeckung fallen lassen in etwa zwei Drittel der 778-Landkreise in den gesamten USA, in denen es Deckung angeboten hat. UnitedHealthcare im April angekündigt, zog es sich aus den meisten Affordable Care Act Marktplätze, die Krankenkassen Pläne anbieten, vor allem, wo es nur wenige registrierte oder ihre Marktanteile war sehr niedrig.

Dies hat dazu geführt Kritiker und sogar diejenigen, die unterstützen der ACA fragt sich, ob dies der Anfang vom Ende des ACA sein könnte.

Die Antwort ist: Wir wissen es noch nicht, aber Berichte über seinen Untergang sind stark übertrieben.

Als jemand, der jahrelang Krankenversicherungen recherchiert hat und vor dem Kongress ausgesagt hat, sowie als CEO einer Krankenkasse, hoffe ich, dass ich einige Einsichten bieten kann, die in den letzten Diskussionen vielleicht nicht aufgetaucht sind. Hier erklärt sich, was diese Übertritte sind und was ich denke, dass alle Amerikaner über die Debatte Bescheid wissen sollten.

Zusätzlich zum Rückzug der Versicherer hat der Kongress versäumt, das Gesetz in einer Weise zu unterstützen, die Versicherern helfen könnte. Der Kongress soll Versicherern helfen, ihre Verluste zu decken und damit eher am Markt bleiben.

Eine neue - und komplizierte - Versicherungslandschaft

Versicherer Vorlage von vorläufigen Prämien- und Planentwurfsvorschlägen mit Bund und Ländern im Mai eines jeden Jahres für die offene Einschreibung im kommenden Jahr. Sie haben bis Oktober 1 Zeit, um diese fertigzustellen.

Tatsache ist, dass fast alle Versicherer der ACA-Börsen ihre Pläne bis zum Oktober-Termin abschließen. UnitedHealthcare und Aetna sind nur mehr öffentlich und extrem als die meisten. Dies liegt daran, dass die Versicherer im Mai fast keine Informationen über die aktuelle Einschreibung erhalten haben, um zu wissen, wie die Prämienpreise für das nächste Jahr festgelegt werden können.

Die Unternehmen geben an, dass sie sich aufgrund großer Verluste bei einigen ihrer Pläne zurückziehen. Das ist wahr. Aber jedes Unternehmen listet mehr Pläne auf im Frühjahr als sie beabsichtigen, im November Einschreibung anzubieten. Dies ist wegen des Mangels an Daten im Mai.

Mit anderen Worten, die Erfahrung zeigt die tatsächlichen Kosten, jedes Unternehmen wird einige Verlustpläne streichen. Vielversprechende überleben. Diese Ausmerzung ist eine normale Reaktion auf Timing-Probleme, die durch Regierungsfristen auferlegt werden. Allerdings gibt es auch ernste Probleme hinter Rückzügen.

Riskanteres Geschäft

Tatsache ist, dass Obamacare die Versicherer dazu zwingt, weitaus mehr Risiken einzugehen als zuvor. Sie müssen mehr Personen versichern, die zuvor keine Krankenversicherung hatten. Sie müssen bereits bestehende Bedingungen abdecken, und sie müssen weniger Differenz zwischen den Prämien für Einzelpersonen bieten als je zuvor.

Die meisten Versicherungen in den USA wurden über Arbeitgeber, Medicare oder Medicaid angeboten. Durch die große Anzahl von Personen innerhalb eines Gruppenplans können Versicherer das Risiko auf eine große Gruppe von Personen verteilen. Die Umstellung auf Millionen von Menschen individuell ist beispiellos.

Dies schafft eine neue Landschaft für Versicherungsunternehmen, die durch den Risikoausgleich zwischen großen Gruppen überleben. Es ist ein völlig neues Geschäftsmodell.

Denken Sie an vergangene Erfahrungen in Gebieten, die von Überschwemmungen oder Hurrikanen verwüstet wurden Versicherer fallen ab oder Raten erhöhen. Oder betrachten Sie die Versicherung Ihres Hauseigentümers und die Erhöhung der Prämien, die Sie zahlen, wenn Sie zu viele Ansprüche anmelden.

Ein großes Problem: Der Kongress hat sein Geschäft nicht gehalten

Es gibt ein anderes Problem, das nicht oft diskutiert wird, wenn die Versicherungsgesellschaften ihre Prämien und ihre Versorgungsgebiete ankündigen. Obamacare bietet Zahlungen an Versicherer, um ihre Verluste bei der Deckung von Personen mit hohem Risiko auszugleichen. Der Kongress wird diesem Teil des Gesetzes nicht gerecht.

Diese Zahlungen, genannt Premium-Stabilisierungsfunktionen, sind Teil des Gesetzes.

Republikaner im Kongress, die Obamacare dagegen ablehnen, erlaubten letztes Jahr nur 12 Prozent der vom ACA zugesagten Entschädigung für vorzeitige Verluste.

Das ACA-Gesetz besagt, dass Versicherer den vollen Betrag zahlen müssen, aber die Gerichte sagen Eventuelle Defizite müssen vom Kongress zweckentfremdet werden und nicht nur aus anderen Fonds. Dies wurde nach der Verabschiedung des ACA gerichtlich entschieden, und aufgrund dieses Sicherheitsnetzes wurden erste Prämien festgesetzt.

Weil der Kongress nur 12 Prozent des Betrages, der den Versicherungsgesellschaften zusteht, erlaubt hat, hat die Premium-Stabilisierungsfunktionen haben nicht ausgereicht, um Verluste zu begrenzen, wie das Gesetz vorsah.

Diese Lücke wurde von den Versicherern in den Vorjahresraten nicht erwartet, aber Es ist in die Prämien eingebaut dieses Jahr. Das ist ein Grund für die Steigerungen.

Dieses höhere Risiko in Verbindung mit einer weniger als erwarteten Einschreibung und einer Neigung zu gesundheitlich schlechteren Menschen führte dazu viel höher als erwartet Kosten für Versicherer. Obwohl die Versicherer Risiken managen, ist es die unerwartete Natur dieser Veränderungen, die sie viel vorsichtiger gemacht haben.

Die Natur des Versicherungsmarktes für Einzelpersonen und die Anforderung, dass niemand abgewiesen werden kann, schafft große und laufende Versicherungsherausforderungen. In der Vergangenheit wurden Menschen, die ein zu hohes Risiko darstellten, routinemäßig abgewiesen. Ohne den ACA müssten die Prämien für diese zuvor nicht versicherten Personen auf ein unerhörtes Niveau angehoben werden, um ihre Kosten zu decken.

Was ist überhaupt erschwinglich?

Aber wenn alle im Pool sind und die Auslagen durch degressive Zuschüsse auf "bezahlbare" Niveaus reduziert werden, können die Nettoprämien unterschiedlich ausfallen nur nach Einkommensstufen, Alter oder andere normale Faktoren, die Versicherer verwenden.

Das "bezahlbare" in der ACA basiert nicht auf den Bruttoprämien, die in der Presse verbreitet werden, sondern Nettokosten nach Subventionenals fester Prozentsatz des Einkommens. Nettoprämien, die sich tatsächlich einschreiben, sind das Ziel des Gesetzes.

Erschwinglicher Prämienspanne von 2 Prozent des Einkommens am unteren Rand zu 9.5 Prozent an der Spitze. Die Subventionen sind unterschiedlich, um diese Ziele zu erreichen. Und so kam es dass der höhere Prämien werden jetzt gesucht wird zu größeren Subventionen für die meisten Auslagen im Verhältnis zum Einkommen führen.

Das Problem ist, dass nicht alle Menschen erhalten diese variablen Subventionen. Junge Menschen haben zunächst niedrige Prämien, weil sie wenig Gesundheitsversorgung betreiben und somit wenig Subventionen haben diejenigen in höheren Altersgruppen sehr profitieren. Das Problem ist, dass die Prämien der Versicherungsunternehmen ansteigen müssen, um das Gesamtrisiko der Bevölkerung und nicht das niedrigere Niveau in einigen Gruppen widerzuspiegeln.

Diejenigen mit höheren Einkommen erhalten keine Subventionen Überhaupt sehen wir einen Nettoanstieg der Kosten. So, während die meisten auf dem Markt profitieren, ist es unbestreitbar, dass einige mehr zahlen - und sie sind nicht glücklich darüber.

Aber genau darum geht es bei der Versicherung - das Risiko für alle Versicherten zu teilen. Es ist nur so, dass wir das vor dem ACA nicht gemacht haben.

Und all die guten Dinge, die den Menschen tatsächlich gefallen (garantierte Versicherbarkeit und feste Prämien, unabhängig von Alter oder Geschlecht, keine Vorbedingungen, etc.) sind nicht möglich, außer jeder ist im Pool zusammen.

Sind wir dabei oder gehen wir alleine?

Im Grunde ist dies ein Konflikt zwischen der robusten individualistischen Sicht der Selbstgenügsamkeit und einer gemeinsamen Sichtweise der Verantwortung der Gruppe für gemeinsame Ziele. Sie können nicht beide haben, obwohl der ACA versucht, die beiden auszugleichen. Wir müssen das Risiko teilen, aber wir haben immer noch die Wahl der Pläne.

Aber der Spagat scheitert, wenn es scheint, dass es nicht genug Spieler geben wird, um die versprochenen Entscheidungen zu treffen. Dies ist der Grund für den Verlust der Wahl der Pläne in vielen Bereichen des Landes ist eine ernsthafte HerausforderungObwohl ein marktbeherrschender Versicherer Tatsächlich kann es möglich sein, niedrigere Zahlungen von den Anbietern zu verhandeln und sie in niedrigeren Prämien weiterzugeben, wie es in einigen Staaten der Fall ist.

Fällt der Himmel also auf das Affordable Care Act oder nicht? Dieses Modell in allen Bereichen des Landes funktionieren zu lassen, war schon immer eine Herausforderung, vor allem, wenn es ein einziges Krankenhaus oder ein dominantes Versorgungssystem gibt oder wenn ein Versicherer einen überwältigenden Marktanteil hat. Dies ist, wo a "Öffentliche Option" oder "Medicare for All" könnte dazu beitragen, dass alle ehrlich bleiben.

Da Medicare bei der Förderung von Veränderungen und Effizienz aggressiver vorgeht, könnte es sein, dass der innovativste Zahler die Regierung ist. Auf der anderen Seite hat der Wettbewerb in den meisten Wirtschaftsbereichen gut funktioniert, obwohl es weniger klar ist, dass der damit verbundene Marketing- und Verwaltungsaufwand den Gewinn wert ist. Dies sollte die Debatte sein - ob wir den Zugang zu Versicherungen für alle ermöglichen wollen - und nicht reflexartige politische Reaktionen.

Über den Autor

JB Silvers, Professor für Gesundheitsfinanzierung, Case Western Reserve University

Dieser Artikel wurde ursprünglich veröffentlicht am Das Gespräch.. Lies das Original Artikel.

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