Wie das Aufwachsen in einer Bankenwüste Ihren Kredit für den Rest Ihres Lebens schädigen kann

Wie das Aufwachsen in einer Bankenwüste Ihren Kredit für den Rest Ihres Lebens schädigen kann Es ist einsam da draußen. Winslow Productions über Getty Images

Die große Idee

Eine Bankenwüste ist ein Gebiet ohne traditionelle Finanzinstitute und -dienstleistungen. Sie sind in ländlichen Gebieten üblich, weil große Finanzinstitute nur ungern in weniger bevölkerten Gebieten tätig sind, die weniger rentabel sind. Zwei Kollegen und ich fanden heraus, dass Menschen, die in einer Bankwüste auf Reservaten der amerikanischen Ureinwohner aufwachsen, in einer finanzielle Benachteiligung während ihres gesamten Erwachsenenlebens. Es ist weniger wahrscheinlich, dass sie herkömmliche Kredite wie Kreditkarten oder Hypotheken verwenden. Wenn sie dies tun, sind ihre Zahlungen deutlich höher als der Durchschnitt und es ist wahrscheinlicher, dass sie bei Zahlungen ins Hintertreffen geraten. Diese Effekte bleiben auch für Menschen bestehen, die in Gebiete mit mehr Bankdienstleistungen ziehen.

Warum es wichtig ist

Junge Erwachsene, die in jungen Jahren dem Finanzsystem ausgesetzt waren - beispielsweise wenn ein Elternteil sein erstes Sparkonto eröffnet -, werden mit größerer Wahrscheinlichkeit finanziell versiert. Dies ist wichtig, weil finanzieller Analphabetismus dazu führt kostspielige Fehler bei der Navigation durch die Feinheiten von Finanzprodukten. Unsere Ergebnisse zeigen, wie wichtig es ist, aus Interaktionen mit lokalen Banken zu lernen und in jungen Jahren eine Kreditgeschichte zu entwickeln.

Wie wir unsere Arbeit machen

In dieser speziellen Studie haben wir uns mit Bankwüsten in einem Umfeld befasst, in dem der Zugang zu Finanzdienstleistungen besonders knapp ist: Reservierungen der amerikanischen Ureinwohner. Eine Studie aus dem Jahr 2001 über den finanziellen Zugang zu Reservierungen fand, dass nur die Hälfte der Reservierungen hatte eine Bank innerhalb von 30 Meilen. Obwohl eine kürzlich durchgeführte Analyse zeigt, dass sich der Zugang zum Bankgeschäft für Reservierungen verbessert hat, lebt jemand in einer Reservierung muss durchschnittlich mehr als 12 Meilen reisen um die nächste Bankfiliale zu erreichen.

Für unsere Studie haben wir die Daten des Equifax-Kreditbüros verwendet, um die Kreditergebnisse von Personen zu beobachten, die in indianischen Bankwüsten aufgewachsen sind, und sie mit denen verglichen, die aufgrund von Reservierungen bei einer Zweigstelle vor Ort aufgewachsen sind. Während nur von einer Reservierung gelebt wurde, wurde mit verbunden Armut und negative Folgen für den Einzelnen im späteren LebenWir stellten fest, dass zumindest für die Kreditergebnisse der Mangel an Bankgeschäften wirklich von Bedeutung war.

Wir haben auch fast 1,000 amerikanische Ureinwohner befragt, um zu verstehen, wie sich Bankwüsten auf ihre Einstellung zum Finanzwesen auswirken. Wir haben erfahren, dass Indianer, die in Bankwüsten aufgewachsen sind, schlechtere Finanzkenntnisse haben und den Bankern weniger vertrauen. Diese Unterschiede führten dazu, dass junge Menschen eine schlechtere Kreditwürdigkeit entwickelten, ein Nachteil, der ein Leben lang anhält.

Wie das Aufwachsen in einer Bankenwüste Ihren Kredit für den Rest Ihres Lebens schädigen kann Ein verlassenes Bankgebäude in der Ölgeisterstadt Slick, Okla., 1940. Russell Lee / Underwood Archives / Getty Images

Was noch nicht bekannt ist

Eine wichtige Frage, die noch nicht beantwortet wurde, ist, ob Technologie zur Lösung des Problems beitragen kann. Das Online-Banking hat zugenommen Mit zahlreichen Apps, die es einfacher machen, die eigenen Finanzen zu verwalten, ohne eine Filiale zu betreten. Theoretisch könnte dies den finanziellen Zugang zu Menschen in Bankwüsten erweitern. Wir haben jedoch festgestellt, dass Bankwüsten trotz der jüngsten Verbreitung des Online-Bankings langfristige Auswirkungen haben, was darauf hindeutet, dass das Online-Banking eine lokale Bank in der Nähe nicht vollständig ersetzt.


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Was passiert sonst noch?

Unsere Forschung über indianische Bankwüsten ist verwandt mit laufende Politikforschung das versucht zu verstehen, wie das Bankgeschäft auf Reservierungen aufrechterhalten werden kann. Obwohl wir uns darauf konzentrieren, wie Menschen von mangelndem Zugang zu Finanzmitteln betroffen sind, gibt es auch wichtige Lücken für kleine Unternehmen, die Kredite benötigen, um ihr Geschäft auszubauen.

Was kommt als nächstes

Ich bin allgemein daran interessiert zu verstehen, wie Haushalte auf Kredite zugreifen und diese nutzen. Meine jüngste Forschung untersucht, wie sich der Erhalt großer Geldströme aus der Entdeckung von Schiefererdgas auf den Zugang und die Verwendung von Krediten durch Haushalte auswirkt. Zahlungen aus Schiefererdgasentdeckungen können häufig 100,000 US-Dollar überschreiten. Wir hoffen zu verstehen, wie sich dieses Geld auswirkt Schuldenrückzahlung und Selbstständigkeit Ergebnisse für Haushalte.

Über den Autor

Tony Cookson, außerordentlicher Professor für Finanzen, University of Colorado Boulder

Dieser Artikel wird erneut veröffentlicht Das Gespräch unter einer Creative Commons-Lizenz. Lies das Original Artikel.


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