Kreditnehmer, die Studentendarlehensschulden durch Insolvenz beseitigen wollen, müssen eine Reihe hoher Hürden überwinden. zimmytws / Getty Images
Studentenkredite zurückzuzahlen ist keine leichte Sache. Einer von 5 Kreditnehmer mit ausstehenden Studentendarlehensschulden sind hinter ihren Zahlungen zurückgeblieben.
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie Kreditnehmer Hilfe bei der Bewältigung ihrer Schuldenlast erhalten können. Insolvenz ist das extremste. Im Allgemeinen erlaubt das Gesetz nicht, dass Sie Studentendarlehen durch Insolvenz loswerden. Eine Ausnahme von der Regel ist, wenn ein Kreditnehmer nachweisen kann, dass er die Kredite zurückzahlt. “würde [ihnen] und [ihren] Angehörigen eine unangemessene Härte auferlegen. ” Die Schwelle, um das zu beweisen, ist ziemlich hoch. Außerdem gibt es nicht viele rechtliche Hinweise dazu, was genau eine unangemessene Härte ist.
Nicht viele Menschen versuchen, Studentenkredite durch Insolvenz loszuwerden. Es könnte sein, dass sie entweder nicht wissen, ob es eine Option ist oder nicht glauben, dass sie sich durchsetzen werden. Eine Studie fand das nur 0.1% von Kreditnehmern, die Insolvenz angemeldet haben, versuchten, ihre Studentenkredite zu begleichen. Unter denen, die es versuchen, sind die Erfolgsraten hoch. Fast 40% von Kreditnehmern, die ihre Studentenschulden anfechten, erhalten zumindest eine teilweise Entlastung.
Der Oberste Gerichtshof der USA hat noch nicht abgewogen, was genau eine „unangemessene Notlage“ ausmacht. Die meisten Bundesgerichte folgen jedoch der Entscheidung des Second Circuit von 1987, Brunner gegen New York.
Unter Brunner können Kreditnehmer die Ausnahme „unangemessene Härte“ erfüllen, indem sie drei Dinge zeigen. Erstens müssen die Kreditnehmer nachweisen, dass sie - basierend auf ihrem aktuellen Einkommen und ihren Rechnungen - a nicht aufrechterhalten können "minimal" Lebensstandard, wenn zur Rückzahlung gezwungen. Zweitens müssen sie nachweisen, dass sie einen „wesentlichen Teil des Rückzahlungszeitraums“ nicht zurückzahlen können. Drittens müssen sie nachweisen, dass sie nach Treu und Glauben Anstrengungen unternommen haben, um die Schulden zurückzuzahlen.
Härte beweisen
Von diesen drei Zinken ist die erste die wichtigste. In der Regel muss ein Kreditnehmer nachweisen, dass er sowohl sein Einkommen maximiert als auch seine Ausgaben reduziert hat, um nur die Grundbedürfnisse zu decken.
Betrachten Sie als Beispiel für die Nichtmaximierung des Einkommens den Fall, in dem ein Insolvenzgericht gegen einen übernommenen Kreditnehmer entschieden hat Schulden für den Besuch der juristischen Fakultät. Obwohl sie Beweise dafür vorlegte, dass ihre psychische Gesundheit es unwahrscheinlich machte, dass sie jemals eine zugelassene Anwältin werden würde, stellte das Gericht fest, dass sie angesichts ihrer Ausbildung keine andere Erwerbstätigkeit wie die Rechtsanwaltsarbeit ausgeübt hatte, um so viel wie möglich zu verdienen.
Es kann für Kreditnehmer schwierig sein, nachzuweisen, dass sie alles getan haben, um die Kosten zu minimieren. Gerichte haben sogar eine gefunden monatliche Kabelfernsehrechnung von nur 35 US-Dollar, um übermäßig hoch zu sein im Lichte unbezahlter Studentendarlehen.
Das Alter und der Behinderungsstatus eines Kreditnehmers sind ebenfalls Faktoren, die ein Gericht als Einfluss auf die erwartete Erwerbsfähigkeit eines Kreditnehmers betrachten würde. Zur gleichen Zeit Kreditnehmer, die Kredite später im Leben erhalten Ich kann mich nicht auf ihr Alter als „zusätzliche Umstände“ verlassen. Aber wenn ein Kreditnehmer wird "Völlig und dauerhaft behindert" Das Bildungsministerium muss seine Bundesstudienkredite auf Antrag ohne Insolvenz zurückzahlen.
Wenn Kreditnehmer das erste Kriterium für unangemessene Härte erfüllen, müssen sie nachweisen, dass die Härtebedingung wahrscheinlich für den Rest des Rückzahlungszeitraums anhält. Wie ein Richter in einem als In Bezug auf RobersonDa Studentendarlehensverträge vom zukünftigen Einkommen des Kreditnehmers abhängen, erfordert die Entlastung a „Gewissheit der Hoffnungslosigkeit, nicht nur eine gegenwärtige Unfähigkeit, finanzielle Verpflichtungen zu erfüllen. “
Schließlich muss das Gericht die „Treu und GlaubenBemühungen, ihre Studentendarlehensschulden zu bezahlen. Zu den Bemühungen in gutem Glauben gehört der Nachweis, dass Sie regelmäßig mit dem Kreditdienstleister in Kontakt standen oder versucht haben, Ihre Zahlungen für einen kurzen Zeitraum auszusetzen. Zu den Bemühungen von Treu und Glauben könnte auch gehören, verschiedene Rückzahlungspläne ausprobiert und einige Zahlungen für das Darlehen geleistet zu haben, selbst wenn diese Zahlungen unter dem geschuldeten Betrag lagen.
Wenn ein Gericht feststellt, dass Sie alle drei Brunner-Kriterien erfüllt haben, kann es eine vollständige oder teilweise Entlastung des Studentendarlehens gewähren. Ein Gericht könnte auch zu Recht entscheiden einen Kreditnehmer von der Zahlung von Zinsen oder Gebühren entbinden. Oder ein Gericht könnte Lassen Sie den Kreditnehmer jetzt kleine und später größere Zahlungen leisten mit der Idee, dass der Kreditnehmer in Zukunft mehr Geld verdienen wird.
Andere Optionen
Das Erfüllen aller drei Bedingungen kann eine Herausforderung sein. Es gibt andere, zugänglichere Formen der Erleichterung. Wenn die finanzielle Belastung nur vorübergehend ist, kann ein Kreditnehmer Anspruch auf Optionen haben, die als „Aufschub“ oder „Nachsicht“ bezeichnet werden. Sowohl die Aufschiebung als auch die Nachsicht setzen die erforderliche Studentendarlehenszahlung für einen begrenzten Zeitraum aus, ohne die Schulden loszuwerden.
Um sich für eine zu qualifizieren Aufschubmüssen Sie bestimmte Kriterien erfüllen, z. B. die Einschreibung am College oder die Arbeitslosigkeit. NachsichtAuf der anderen Seite kann für ein breiteres Spektrum von finanziellen Schwierigkeiten beantragt werden. Stundungen dauern so lange wie die Qualifikationssituation, aber eine Nachsicht ist auf 12 Monate begrenzt. Aufschübe müssen gewährt werden, aber ein Antrag auf Nachsicht kann vom Darlehensdienstleister abgelehnt werden.
Eine weitere Möglichkeit, den monatlichen Zahlungsbetrag zu reduzieren, ist die Verfolgung eines einkommensabhängiger Rückzahlungsplan. Diese sind in der Regel nur für Studentendarlehen des Bundes verfügbar.
Obwohl die Berechtigung unterschiedlich ist vier verschiedene Plänesind die meisten Kreditnehmer berechtigt, die RÜCKZAHLEN planen. Jeder Plan basiert die monatliche Zahlung auf dem Einkommen und kann die Zahlungen senken, in einigen Fällen sogar auf null Dollar. Unter REPAYE wird die monatliche Zahlung als 10% des monatlichen Ermessenseinkommens definiert. Vergebung für alle vier Pläne wird angeboten, nachdem Zahlungen für 20 bis 25 Jahre geleistet wurden, obwohl sich Kreditnehmer, die im öffentlichen Sektor arbeiten, wie z. B. ein Lehrer oder ein Angestellter einer gemeinnützigen Organisation, möglicherweise dafür qualifizieren können Vergebung nach 10 Jahren Zahlungen.
Sie haben vielleicht gehört, dass die meisten Menschen, die einen öffentlichen Kredit beantragen, Vergebung beantragen werden abgelehnt. Während dies technisch wahr ist, Regierungsdaten zeigen, dass die Mehrheit der Antragsteller die erforderlichen 10 Jahre der Rückzahlung noch nicht abgeschlossen hat und ein weiteres Viertel der Antragsteller den Antrag nicht korrekt eingereicht hat. Unabhängig von den Optionen für die Kreditvergabe könnte ein einkommensabhängiger Rückzahlungsplan den monatlichen Rückzahlungsbetrag senken.
Schließlich möchten die Kreditnehmer möglicherweise auch versuchen, direkt mit dem Kreditdienstleister zu verhandeln. Dies mag sich nicht immer als erfolgreich erweisen, aber Kreditgeber können freiwillig reduzierte monatliche Zahlungen, niedrigere Zinssätze oder niedrigere Pauschalzahlungen im Voraus akzeptieren, anstatt die Kreditnehmer den gesamten Restbetrag des Kredits im Laufe der Zeit zurückzahlen zu lassen. Es lohnt sich also, Ihren Kreditservicer anzurufen, wenn Sie Probleme mit der Zahlung haben.
Über den Autor
Brent Evans, Assistenzprofessor für Public Policy & Higher Education, Vanderbilt University und Matthew Patrick Shaw, Assistenzprofessor für öffentliche Ordnung, Bildung und Recht, Vanderbilt University, Vanderbilt University
Dieser Artikel wird erneut veröffentlicht Das Gespräch unter einer Creative Commons-Lizenz. Lies das Original Artikel.
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