Wie Credit-Agenturen Sie online beobachten, um Kredit zu begrenzen

Wie Credit-Agenturen Sie online beobachten, um Kredit zu begrenzen

China hat ein Problem. Nein, Donald Trump versucht es nicht wild es Jedes Mal kommt er im Umkreis von drei Fuß von einem Mikrofon. Es sind diese enormen sozialen Veränderungen in den letzten Jahren - wie die Zwangsumsiedlung von 250 Millionen Menschen aus ländlichen Gebieten in städtischen Umgebungen - haben das Land, in den Worten seiner Akademie der Sozialwissenschaften, von "einer Gesellschaft von Bekannten in einen transformierten Gesellschaft von Fremden"

Und diese Fremden, so stellt sich heraus, denken nicht viel voneinander. Soziales Vertrauen ist da miserable EbenenDies führt zu einem wackeligen Geschäftsumfeld, in dem die Hälfte aller schriftlichen Verträge unverhohlen verletzt wird.

Da ein Teil des Problems das Fehlen eines Kreditberichtsystems ist, hat die Regierung beschlossen, ein solches einzurichten. Aber anstatt nur die Fähigkeit der Menschen zu berücksichtigen, Kredite zurückzuzahlen, wird dieses System die Leute einordnen auf der Grundlage ihrer Vertrauenswürdigkeit Verwenden aller Arten von Daten.

Das klingt genau wie die Art von Sache, die Sie von einem autoritären Regime erwarten würde. Und als jemand, der die Art und Weise, in der Privatsphäre durch eine quetscht wird legte hat ständig wachsender ÜberwachungsstaatIch war fasziniert von dieser unheiligen Allianz zwischen Big Data und Big Brother.

Aber was mich wirklich überrascht hat, war nicht nur die abwegige Länge, mit der die chinesische Regierung ihre Bürger bewerten wird. Es war, dass seine Taktiken überraschend nahe bei dem waren, was hier bereits passiert, da die Banken nach Wegen suchen, Geld an Leute ohne traditionelle Kredithistorie zu verleihen - und Gebühren zu sammeln.

Aber zuerst schauen wir uns an, was die Chinesen machen.

Die Ehre des Vertrauens

Mit einem enormen Spektrum an Informationen, von Verkehrsübertretungen zu Konsummuster zu sozialen Netzwerken, China will jeder seiner 1.3 Milliarden Bürger eine "soziale Kredit" Score von 2020 zu geben.


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Eine kürzlich übersetzte Zusammenfassung des Plans erklärt, dass das Ziel nichts anderes ist, als "die Aufrichtigkeit und Qualität der gesamten Nation"Das soll helfen, alles von Arbeitsunfällen bis zu Fehlern bei der Lebensmittelsicherheit bis hin zu Steuerhinterziehung und Produktion von gefälschten Waren anzugehen (die Canal Street, jede New Yorkerin, um eine Chanel-Handtasche, eher unter einer Wolke).

Der Plan enthält Empfehlungen für die Einrichtung von "Aufrichtigkeitsdossiers für Beamte", etwas, das ich gerne für meine Anwohner anwenden würde DMVviele reden, über "Berufsethik, Haushalts Tugend und die individuelle Moral" und die Förderung der Unternehmen "Client Aufrichtigkeit Auswertungen." zu führen

Ich bin mir nicht sicher, was das bedeutet, aber es ruft Visionen von Online-Händlern hervor, die fleißig Einträge wie "Enttäuschender Kunde" machen. Zurückgegebener Artikel mit der Aufschrift "Es passte nicht". Verdächtig, dass sie lügt, weil sie eine Größe 6 ist. "

Es gibt auch eine große Public-Relations-Komponente, mit der Nutzung von Nachrichtenmedien, um eine öffentliche Meinung zu schmieden, dass die Vertrauenswürdigkeit glorreich ist, und einer Reihe von vorgeschlagenen Feiertagen, einschließlich der "Aufrichtigen Trading-Propaganda-Woche" und "Qualitätsmonat".

Die Schmerzen des Vertrauens brechen

Bevor Sie sich über das Kaliber der anderen 11-Monate des Jahres Gedanken machen, werden Sie sich freuen, dass es auch eine Strategie für die Durchsetzung gibt. Dazu gehören Informanten, Blacklists und das eher abschreckende Versprechen, dass "diejenigen, die das Vertrauen brechen, bei jedem Schritt Schwierigkeiten haben werden".

Interessanterweise lässt die Regierung private Unternehmen wie Alibaba, den E-Commerce-Giganten, vermissen US $ 1 Milliarden in acht Minuten den anderen Tag, die Führung in einer Reihe von Pilotprojekten.

Alibabas Finanzabteilung, Sesame Credit, emittiert Kunden mit sozialen Kredit-Scores, die teilweise auf ihren Käufen und Hobbys basieren.

Wie Sesames Technologiedirektor erklärte, würde jemand, der stundenlang Videospiele spielte, "als eine müßige Person" gelten, also weniger kreditwürdig, während jemand "wer kauft häufig Windeln"Ist wahrscheinlich ein Elternteil, so" eher ein Gefühl der Verantwortung zu haben. "

Plötzlich legt, dass Nicolas Cage Arizona in Raising, von der Polizei mit einer Strumpfmaske über den Kopf läuft und eine Paket von Huggies unter seinem Armin einem ganz neuen Licht.

Rang deinen Freunden!

Obwohl es scheint, dass jemandes Punkte, eher erschreckend, mit dem steigen und fallen können Bonität ihrer Freunde und VerwandtenUnternehmen konzentrieren sich auf das Positive.

Sesame hat sogar ein Handy-Spiel gestartet in denen Benutzer erraten, ob sie eine höhere oder niedrigere Werte als ihre Freunde. Was könnte mehr Spaß machen als zu sehen, ob deine Freunde sind - buchstäblich - im Wert von mit hängen?

Das mag alles verrückt erscheinen, in einer Weise, die sowohl gruselig als auch albern ist. Aber bevor wir zu selbstzufrieden darüber werden, wie es hier undenkbar wäre, sollten Sie sich die jüngsten Nachrichten über Kreditagenturen ansehen, die "explorieren" neue Wege der Verbraucherbewertung"Fähigkeit, mit Krediten umzugehen", genau hier in den Vereinigten Staaten.

Dazu gehören zum Scheuern "Telefon und Stromrechnungen, Change-of-Adresse Aufzeichnungen und Informationen gezogen von DVD-Clubs und Anbieter von rent-to-own Möbel." Und das ist nur die bekannten Unternehmen wie Transunion und FICO.

Start-up-Kreditagenturen und Banken, Berichte The Economist, gehen sogar noch weiter: "Partituren Zusammenstückeln von Bewerbern online soziale Netzwerke zu analysieren," Überwachung ihrer Facebook-Nachrichten und zu bestimmen, ob sie klug ausgeben.

(Hier pausieren wir, wie ich meine legte auf, von dem ich nur über eine Soße Separator von Williams-Sonoma, um zu bestellen, falls ich brauchte irgendwann zu trennen Soße Plötzlich hat es einfach nicht scheinen, -. Was ist das Wort? - klug.)

Die Kreditagenturen sagen, dass sie auf eine Nachfrage ihrer Kunden reagieren - die Banken, die nach neuen Einnahmequellen suchen und hoffen, sie in Menschen zu finden, die zuvor keine Kreditwürdigkeit hatten.


Einen besseren Bürger bauen

Wir sind also keiner Regierungsanstrengung unterworfen, um "einen besseren Bürger bauen"Wie die Chinesen tun wir nicht viel, um den privaten Sektor daran zu hindern, nicht ganz unähnliche Ermittlungen in Millionen von Menschen durchzuführen, die zu jung, zu arm oder zu neu für das Land sind, um traditionelle Kredit-Scores zu erhalten.

Seit Target Data Mining einsetzt, um zu prognostizieren, ob es sich um weibliche Kunden handelt schwanger (Was erklärt, warum ich eine Dose Formel erhalten, scheinbar aus heiterem Himmel, kurz bevor ich mein erstes Kind hatte) haben Wissenschaftler uns gewarnt über die vielen Möglichkeiten, die Privatwirtschaft nutzen können Predictive analytics um herauszufinden, wer wir sind und was sie uns verkaufen können.

Aber selbst wenn es ein gutes Geschäft ist, gibt es seltsam, etwas über all diese unterschiedlichen Teile von Informationen zu sammeln - Verkehrsverstöße, Rechnungen bezahlt und unbezahlt, Freunde mit Ihrem Tunichtgut gut Grundschule Mitschüler zu bleiben, mit Kindern, spielen Call of Duty: Black Ops III - und das ganze Chaos eine einzige numerische Punktzahl zuweisen.

Reduzierung der alle Aspekte des gesellschaftlichen und Verbraucher das Leben zu einer einzigen Einheit von Wert scheint grundsätzlich zu missverstehen die Komplexität der menschlichen Erfahrung. Vielleicht reflektieren Freunde mit einem Kindheitsfreund mit einer schlechten Kredithistorie Ihre eigene finanzielle Kreditwürdigkeit. Aber diese Freundschaft könnte auch auf andere Dinge über Sie hinweisen - Ihre Vergangenheit, Ihre Loyalität oder Ihre Bereitschaft, Bedürftigen zu helfen -, denen kein numerischer Wert im selben Spektrum zugeordnet werden kann, wie wenn Sie Ihre Gasrechnung bezahlt haben.

Vielleicht kann sich ein autoritärer Einparteienstaat nicht mit der Würde und Autonomie (geschweige denn der Privatsphäre) seiner Bürger befassen. Aber zumindest wurde der chinesische Plan öffentlich verbreitet. Du bist es werden vertrauenswürdig sein - oder sonst "eine Nachricht könnte ein wenig alarmierend sein, aber es ist nicht so, dass es dich erraten lässt.

Das können wir für unser eigenes Schattensystem von Ratings nicht wirklich sagen. Und wenn der Markt es erfordert, wie lange wird es dauern, bis wir alle bewertet werden, basierend darauf, ob unsere Einkäufe von der "verantwortlichen erwachsenen" oder "faulen Faulheit" sind?

Besser starten auf den Huggies Tocken.

Über den AutorDas Gespräch

Morrison carenCaren Morrison, Associate Professor für Rechtswissenschaften, Georgia State University. Sie diente als Assistentin der US-Staatsanwaltschaft im östlichen Bezirk von New York von 2001 bis 2006, wo sie internationale Drogenhändler und organisierte Kriminalität strafrechtlich verfolgte. Ihre Forschung konzentriert sich auf die Auswirkungen elektronischer Informationen auf das Strafjustizsystem und auf Mechanismen der Auswahl von Geschworenen.

Dieser Artikel wurde ursprünglich veröffentlicht am Das Gespräch.. Lies das Original Artikel.

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