Ein Teil der Freude am Reisen liegt darin, das Unbekannte zu erleben – ein anderes Klima, eine andere Kultur oder Küche. Aber wenn es darum geht, Dinge im Ausland zu bezahlen, fühlen wir uns vielleicht wohler, wenn wir die Währung verwenden, mit der wir am besten vertraut sind, die wir zu Hause verwenden.
Dies ist in letzter Zeit eine gängige – und teure – Option für Touristen geworden, die Geld an Geldautomaten abheben oder in Geschäften und Restaurants elektronisch bezahlen.
Wenn beispielsweise eine Restaurantrechnung eintrifft, kann ausländischen Kunden auf dem Kartenlesegerät die Wahl angeboten werden, in ihrer Heimatwährung statt in der Landeswährung zu bezahlen. Diese Funktion, die als „dynamische Währungsumrechnung“ oder „Währungsauswahl“ bekannt ist, klingt zunächst ansprechend – ein Service, der die harte Arbeit für Sie erledigt hat, indem er die Rechnung in eine Währung umrechnet, die Sie verstehen, und Ihnen eine bessere Vorstellung davon gibt, wie viel Geld Sie haben verbringen.
Aber es hat seinen Preis – denn die Gebühren, die für diesen Komfort erhoben werden, können exorbitant sein. In der Tat, einer Studie zeigt, dass die durchschnittliche Gebühr für diese Art der Umrechnung satte 7.6 % beträgt, mehr als das Doppelte der Kosten für die Zahlung in der Landeswährung (normalerweise zwischen 1.5 % und 3 %).
Angenommen, ein französischer Reisender geht zum Abendessen in eine britische Stadt und die Endrechnung beträgt 88.43 £, umgerechnet 100 €. Die Zahlung in britischer Währung, die dann von der Bank des französischen Diners in Euro umgerechnet würde, würde zu einer Zahlung von rund 102 € führen. Aber die dynamische Währungsumrechnung, um die Restaurantrechnung direkt in Euro zu bezahlen, würde sie am Ende 107.60 € kosten.
Trotz der hohen Gebühren Unsere Forschung zeigt dass mehr als die Hälfte der internationalen Kunden immer noch in ihrer vertrauten Heimatwährung bezahlen. Die naheliegendste Erklärung dafür ist eine verständliche Bevorzugung des Vertrauten im Umgang mit Geld im Ausland.
Richtig ist aber auch, dass die Gebühren den Kunden nicht explizit angezeigt werden. Das heißt, Touristen können den angewandten Wechselkurs sehen, aber ihnen werden die versteckten Gebühren oder der Vergleich dieses Wechselkurses mit anderen nicht angezeigt.
Und obwohl dies für Touristen teuer ist, kann der „Service“ der Währungswahl für diejenigen, die ihn betreiben, sehr lukrativ sein. Die Unternehmen, die dynamische Währungsumrechnungsoptionen anbieten, erzielen erhebliche Umrechnungseinnahmen – von denen ein Teil oft mit dem Unternehmen geteilt wird, in dem die Transaktion stattfindet.
Quellen geben an dass die Mehreinnahmen für Einzelhändler etwa 1 % des Transaktionswerts ausmachen. Uns wurde auch von bekannten Kaufhäusern berichtet, die Mitarbeiter schulen, um ausländische Kunden aktiv zu ermutigen, Einkäufe in ihrer Heimatwährung zu bezahlen.
Mehr Transparenz
Und trotz der hohen Umrechnungsgebühren, die mit der dynamischen Währungsumrechnung verbunden sind, haben die meisten staatlichen Aufsichtsbehörden auf der ganzen Welt gezögert, einzugreifen. Ein möglicher Grund dafür ist, dass die Regulierung als potenzielle Beeinträchtigung der Gewinne lokaler Unternehmen angesehen wird.
Die Ausnahme bildet die Europäische Union (EU), die überhöhte Transaktionskosten erachtet ein Hindernis sein zur Entwicklung von Unternehmen und zielt darauf ab, die europäischen Verbraucher zu schützen.
Die neueste EU-Verordnungen (noch nicht durchgesetzt) zielen darauf ab, die Transparenz zu verbessern, indem zusätzliche Informationen über die Kosten der Währungswahl auf Kartenlesegeräten und Geldautomaten aufgenommen werden.
Dies ist ein Schritt in die richtige Richtung. Wir würden jedoch zur Vereinfachung eine Reduzierung der Informationsmenge anregen, damit die Kunden lediglich auf die prozentuale Gebühr aufmerksam gemacht werden, die hinzugefügt wird, wenn sie sich für die Zahlung in ihrer eigenen Währung entscheiden. Wir sind auch der Meinung, dass es maximale Umrechnungsgebühren geben sollte, um ahnungslose Kunden vor überhöhten Gebühren zu schützen.
Angesichts des anhaltenden Wachstums internationaler Reisen ist es von entscheidender Bedeutung, Wege zu finden, um Menschen dabei zu unterstützen, fundierte finanzielle Entscheidungen zu treffen, wenn sie mit Wechselkursen umgehen und Zahlungen außerhalb ihrer Währungszone tätigen.
Aber im Moment geben Reisende wahrscheinlich mehr von ihrem Geld im Ausland aus als nötig, weil eine Transaktion ihrer Meinung nach einfacher und weniger zeitaufwändig wird.
Wenn Sie also im Urlaub oder auf Geschäftsreise sind, raten wir Ihnen, die Möglichkeit der Zahlung in Ihrer Heimatwährung abzulehnen und sich stattdessen für die günstigeren Umrechnungsgebühren Ihrer Bank zu entscheiden. Ihr Reiseerlebnis könnte viel billiger werden, wenn Sie dies tun.
Über den Autor
Dirk Gerritsen, Assistenzprofessor für Finanzen und Finanzmärkte, Utrecht Universität; Bora Lanzee, Forscher, Utrecht Universität und Coen Rigtering, Assistenzprofessor für Strategie und Organisation, Utrecht Universität
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