Stellen Sie sich vor, Sie sparen jahrelang, um Ihr Traumhaus zu kaufen, nur um es zu haben steigende Sachversicherungskosten Halten Sie Wohneigentum für immer außer Reichweite.
Dies ist ein häufiges Problem in Florida, wo die durchschnittlichen Versicherungsprämien Hausbesitzer eine Menge Geld kosten US $ 6,000 pro Jahr. das ist mehr als dreifach der Landesdurchschnitt und etwa das Dreifache dessen, was die Einwohner Floridas im Jahr 2018 durchschnittlich für Versicherungsprämien zahlten.
Darüber hinaus haben mehrere große Versicherungsträger dies getan verließ den Staat im vergangenen Jahr und ließ die Bewohner mit begrenzte Alternativen.
As ein Rechtsprofessor Ich halte es für wichtig zu verstehen, was die Kosten in die Höhe treibt – nicht zuletzt, weil andere Staaten bald vor einer ähnlichen Situation stehen könnten.
Drei Hauptfaktoren bestimmen die Versicherungsherausforderung. Erstens werden Naturkatastrophen immer häufiger und kostspieliger. Zweite, der Preis der Rückversicherung explodiert. Und schließlich verschärft Floridas prozessfreundliches Umfeld das Problem, indem es es Kunden erleichtert, ihre Versicherer zu verklagen.
Katastrophen wie der Meeresspiegel nehmen zu
Mit seiner Lage am wunderschönen, aber dennoch hurrikangefährdeten Golf von Mexiko ist Florida seit langem den Elementen ausgesetzt. Naturkatastrophen kosten den Staat $ 5 Milliarden bis $ 10 Milliarden jedes Jahr, schätzte die Bundesregierung im Jahr 2018, dem letzten Jahr, für das Daten verfügbar waren.
Doch damit wird die heutige Situation wahrscheinlich unterschätzt, da Katastrophen seitdem nur noch größer, häufiger und teurer geworden sind. Zum Beispiel hat der Klimawandel hat die Ozeane wärmer gemacht, Die Suchvorschläge Treibt stärkere und intensivere Hurrikane an.
Infolgedessen kam es in Florida im Durchschnitt zu Katastrophen in Milliardenhöhe viermal jährlich in den letzten fünf Jahren – gegenüber etwa einem pro Jahr in den 1980er Jahren.
Diese Flut an Katastrophen gefährdet nicht nur Leben; Es richtet auch verheerende Auswirkungen auf den Versicherungsmarkt, da die Versicherungsträger von einer Katastrophe nach der anderen mit Ansprüchen überschwemmt werden. Dies macht es für sie schwieriger, Gewinne zu erzielen oder eine Rückversicherung zum Schutz ihrer Stakeholder abzuschließen.
Warum Rückversicherung wichtig ist
Versicherungsunternehmen verdienen im Wesentlichen auf zwei Arten Geld. Zuerst ... Sie Poolrisiko unter den Versicherungsnehmern. Unter Risikobündelung versteht man die Praxis, ähnlich gelegene Personen oder Immobilien zusammenzufassen und ähnliche Versicherungspreise zu verlangen, da sie demselben Risiko ausgesetzt sind.
Zweitens reduzieren sie das Risiko durch den Abschluss einer Rückversicherung. Die Rückversicherung fungiert als Schutz für Versicherungsunternehmen – sie ist im Wesentlichen eine Versicherung für die Versicherer. Rückversicherer verpflichten sich, einen bestimmten Teil oder eine bestimmte Art von Versicherungsanspruch abzudecken – beispielsweise katastrophale Hurrikane – und bieten so einen finanziellen Schutz.
Die neue Ära der Klimakatastrophen hat dem Prozess einen Strich durch die Rechnung gemacht. Rückversicherungsunternehmen, die mit einem Anstieg der Schadensfälle aufgrund häufigerer und schwerwiegenderer Katastrophen zu kämpfen haben, sahen sich dazu gezwungen erhöhen ihre Prämien für Versicherungsträger. Die Transportunternehmen wiederum haben die Last auf die Versicherungsnehmer abgewälzt.
Um diese Herausforderungen zu meistern, haben sich einige Unternehmen dafür entschieden, die Deckung für bestimmte Schadensarten einzuschränken. Beispielsweise bieten einige Versicherungsgesellschaften in Florida keinen Hurrikan- oder Überschwemmungsschutz mehr an. Und im Extremfall haben sich die Versicherungen ganz aus dem Staat zurückgezogen.
Das Verständnis dieser komplexen Beziehung zwischen Versicherern, Rückversicherern und Versicherungsnehmern ist der Schlüssel zum Verständnis der umfassenderen Auswirkungen Versicherungskrise in Florida. Es unterstreicht die dringende Notwendigkeit umfassender Lösungen und gemeinsamer Anstrengungen, um die sich entwickelnden Herausforderungen im Versicherungsökosystem zu bewältigen.
Von Florida lernen … so oder so
Florida nimmt das alles nicht einfach so hin. Im Dezember 2022 reagierten die Gesetzgeber der Bundesstaaten mit einer Verabschiedung auf die zunehmende Instabilität des Immobilienmarktes Senatsgesetz 2A, ein Paket von Versicherungsreformen.
Ein wesentlicher Teil davon war eine Regeländerung, die Versicherungsnehmer davon abhalten sollte, ihre Versicherer zu verklagen. Zuvor erlaubte das Gesetz von Florida, dass Versicherte Anwaltskosten zurückerhalten, wenn sie sich durch einen Rechtsstreit gegen ihren Versicherer einen Betrag gesichert hatten.
Die Idee ist, dass diese Änderung unnötige Klagen verhindern wird. Meine Forschung als Professor für Umweltgerechtigkeit zeigt, dass Versuche, Anwälte vom Verhandlungsprozess auszuschließen, häufig zu teureren Rechtsstreitigkeiten und einem schlechteren Zugang zur Justiz führen.
Der Gesetzentwurf schränkt auch ein Zuweisung von Vorteilen, ein Mechanismus, der es Drittunternehmen wie Dachdeckerunternehmen ermöglicht, im Namen von Einwohnern Floridas mit Versicherungsunternehmen zu verhandeln. Bei der Zuweisung von Vorteilen verstärkte Interessenvertretung, es war auch mit explodierenden Schadenkosten verbunden.
Der Balanceakt zwischen der Bereitstellung ausreichender Möglichkeiten und der Eindämmung der Kosten hat sich bewährt löste eine Debatte aus unter den Befürwortern der Gerechtigkeit. Die gesetzgeberische Reaktion Floridas spiegelt die kontinuierlichen Bemühungen wider, ein Gleichgewicht zu schaffen, Fairness und Zugänglichkeit zu gewährleisten und gleichzeitig die Herausforderungen anzugehen, mit denen sowohl Versicherer als auch Versicherungsnehmer konfrontiert sind.
Floridas Maßnahmen zur Bewältigung der Sachversicherungskrise werfen eine kritische Frage auf: Wird der Staat als Blaupause für katastrophengefährdete Regionen dienen oder als warnendes Beispiel dienen? Denn auch in Bundesstaaten wie Kalifornien und Louisiana zogen sich Versicherungsunternehmen aus ihren Märkten zurück. Werden sich ihre Gesetzgebungen von denen Floridas inspirieren lassen?
Im Moment ist es noch zu früh, um das zu sagen: Die Richtlinien gelten erst seit der letzten Hurrikanwelle. Aber in der Zwischenzeit wird der Rest der USA zuschauen – insbesondere politische Entscheidungsträger, denen die Widerstandsfähigkeit am Herzen liegt, und diejenigen, die sicherstellen wollen, dass gefährdete Bevölkerungsgruppen nicht den Kürzeren ziehen.
Latisha Nixon-Jones, Associate Professor für Recht, Jacksonville University
Dieser Artikel wird erneut veröffentlicht Das Gespräch unter einer Creative Commons-Lizenz. Lies das Original Artikel.
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