Angebote von erweiterten Garantien werden zunehmend zur Norm für Fernseher und andere relativ preiswerte Waren. AP Photo / Mark Humphrey 

Sie können eine Versicherung für praktisch alles in diesen Tagen kaufen.

Planen Sie einen Urlaub in Frankreich? Ihre Fluggesellschaft, Ihr Reisebüro oder Ihr Hotel wird wahrscheinlich eine Reiseversicherung anbieten, falls Sie Ihre Reisedaten ändern oder stornieren müssen. Ins Casino gehen? Sie können Ihre Blackjack-Hand versichern, falls es nicht Ihr Glückstag ist.

Kürzlich wurde ich sogar gefragt, ob ich 20 bezahlen wollte, um ein Paar $ 80 Schlittschuhe über die Drei-Monats-Garantie oder $ 12, um ein $ 40-Fernsehkabel für eine "lebenslange" Schutzzeit zu schützen - ein Viertel des Preises jedes Produkts im Austausch für zusätzliche "Ruhe".

Aber lohnt es sich wirklich, das extra Geld zu bezahlen? So würde ein Ökonom wie ich diese Frage beantworten.

Wer hat Angst vor einem kleinen Verlust?

Während der Verwendung von Versicherungen gegen Verlust schützen kann Tausende von Jahren zurückverfolgt werden, die moderne Industrie entstand erst im 17th Jahrhundert. Unternehmen in London Und später die US entwickelte ein differenziertes Verständnis von Risiken, das darauf abzielt, Menschen vor großen Verlusten, Katastrophen und Tod zu schützen.

Erst in den letzten Jahren wurde eine Versicherung zum Schutz vor relativ geringen Verlusten, etwa bei Konsumgütern und Flugtickets, eingesetzt. Und während die meisten Produkte haben eingeschränkte GarantienHändler und Hersteller bieten an, sie gegen kleine Gebühren zu erweitern, die früher nur für große Anschaffungen verfügbar waren, wie ein neues Auto.

Unternehmen scheinen immer mehr Versicherungen für alle möglichen Dinge anzubieten, zum Teil wegen etwas bekannt als Verlust-AversionDas ist der Zeitpunkt, an dem sich die Menschen durch einen Verlust stärker psychologisch beeinflussen als durch einen ähnlich großen Dollargewinn. Ein anderer Grund ist wahrscheinlich, weil es ist sehr profitabel.

Grundsätzlich bedeutet der Kauf einer Versicherung, eine kleine, bestimmte Zahlung heute - oder in regelmäßigen Raten im Laufe der Zeit - aufzugeben, um sicherzustellen, dass eine größere, unsichere Zahlung in der Zukunft nicht erforderlich ist.

Die drei Male zu versichern

Woher weißt du, wann du das zusätzliche Geld abladen und eine Versicherung kaufen solltest? Im Allgemeinen würde ich argumentieren, dass es nur drei Arten von Situationen gibt, in denen Sie dies tun sollten.

Zuerst kaufen Sie es offensichtlich, wenn Sie dazu verpflichtet sind. Zum Beispiel die meisten Staaten erfordern Autobesitzer eine Versicherung haben. Und Banken verlangen normalerweise dass Hauskäufer ihre Immobilien gegen eine Hypothek versichern.

Zweitens, kaufe es, wenn du weißt, dass du es wahrscheinlich brauchst. Zum Beispiel brauchen die meisten von uns wahrscheinlich nicht die Telefonversicherung, die Apple oder Samsung mit ihren Geräten anbieten. Die Pläne, die teuer sein können, decken einige oder alle Kosten, um das Telefon zu reparieren oder zu ersetzen, wenn Sie es brechen.

Im Allgemeinen sind diese Pläne a schreckliches Geschäft für einen Verbraucher. Einer meiner Freunde ist jedoch ein Klutz. Er fällt ständig und bricht sein Handy und so hat er den Plan gekauft, einen guten Deal zu kaufen.

Drittens kaufen Versicherung, wenn der Verlust finanziell oder emotional verheerend wäre. Ein gutes Beispiel dafür ist die Krankenversicherung. Viele von uns haben irgendeine Art von medizinischer Politik, weil, wenn ein schwerer Unfall oder eine Krankheit auftritt, der finanzielle Kosten einer großen Anzahl von Ärzten Besuche oder Operationen in einem Krankenhaus schnell überwältigt unsere Ersparnisse.

Bei meinen $ 80 Skates ist eine Zusatzversicherung dagegen wenig sinnvoll. Wenn sie brechen - unwahrscheinlich, dass sie keinen harten Bedingungen ausgesetzt sind, weil ich nicht so oft oder aggressiv skate -, dann bedeutet das nur, dass Sie ein neues $ 80 für ein neues Paar bezahlen müssen. Die zusätzlichen Kosten werden meinen Lebensstil nicht beeinflussen oder dazu führen, dass ich den Schlaf verliere.

Berechnung emotionalen Verlustes

Um herauszufinden, ob diese dritte Kategorie bei einem bestimmten Kauf auf Sie zutrifft, sollten Sie Ihren Cut-off-Punkt herausfinden.

Beginne damit zu überlegen, wie es sich anfühlt, $ 1 sofort zu verlieren. Wie lange würden Sie in Angst sein? Meine Schätzung ist wahrscheinlich nicht lang, also fügen Sie eine weitere Null hinzu. Zehn Dollar, $ 100, $ 1,000? Eine gute Faustregel ist, wenn die Antwort weniger als 24 Stunden ist, weiter hoch gehen, bis der Verlust Sie mehr als einen Tag seelisch oder finanziell angst machen würde. Stoppen Sie und schreiben Sie die Nummer herunter.

Arbeite dich jetzt rückwärts. Beginnen Sie mit einer hohen Zahl wie $ 1 Millionen. Wenn Sie wie ich sind, würde das Schwitzen und Zittern Sie dazu bringen, so viel Geld zu verlieren. Wie wäre es mit einer halben Million? Verringern Sie die Zahl weiter, bis die finanziellen und mentalen Sorgen unter Kontrolle sind. Schreibe die Nummer auch herunter.

Sie haben jetzt eine obere und untere Grenze. Versichere nie etwas, dessen Wert unter deine Untergrenze fällt. Stellen Sie immer etwas über der Obergrenze sicher.

Die harten Entscheidungen versuchen zu entscheiden, ob Sie Dinge versichern sollten, die in die Mitte fallen, was eine sorgfältige Analyse erfordert. Eine andere Möglichkeit ist es eine Kreditkarte bekommen Das bietet erweiterten Schutz bei einigen Käufen.

Die kleinen Dinge im Leben zu versichern, kann dir helfen, dich besser zu fühlen, aber die Wahrscheinlichkeit ist groß, dass es dir schlechter geht.

Über den Autor

Jay L. Zagorsky, Ökonom und Wissenschaftler, Die Ohio State University

Dieser Artikel wurde ursprünglich veröffentlicht am Das Gespräch.. Lies das Original Artikel.

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