Anders als bei der Beantragung einer Kreditkarte ist bei „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Diensten für Verbraucher keine Bonitätsprüfung erforderlich. (Shutterstock)
Jetzt kaufen, später bezahlen ist eine relativ neue Form der Finanztechnologie, die es Verbrauchern ermöglicht, einen Artikel sofort zu kaufen und den Restbetrag zu einem späteren Zeitpunkt in Raten zurückzuzahlen.
Im Gegensatz zur Beantragung einer Kreditkarte gilt: Jetzt kaufen, später bezahlen erfordert keine Bonitätsprüfung.. Stattdessen, Diese Programme verwenden Algorithmen aufführen „sanfte“ Bonitätsprüfungen um festzustellen, die Berechtigung eines Käufers.
Das bedeutet: „Jetzt kaufen, später zahlen“-Kreditziel einkommensschwach, technikaffin Millennials und Käufer der Generation Z in einer Anstrengung zu angeblich die finanzielle Inklusion verbessern für diese Gruppen.
Die Neuheit von „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Programmen bedeutet jedoch, dass sie existieren Verbraucherkreditgesetze decken dies nicht ab. Dieser Mangel an Regulierung birgt für Käufer das finanzielle Risiko, höhere Schulden anzuhäufen.
Kreditkarten versus „Jetzt kaufen, später bezahlen“.
Es gibt drei wesentliche Unterschiede zwischen Kreditkarten und „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Krediten. Erstens handelt es sich bei „Jetzt kaufen, später zahlen“-Krediten wie bei Kreditkarten um eine Kreditlinie. Sie haben keinen Einfluss auf die Kreditauskunft. Aus diesem Grund sind Käufer möglicherweise weniger vorsichtig, wenn sie den Service „Jetzt kaufen, später bezahlen“ nutzen.
Kreditkarten haben in der Regel jährliche Zinssätze zwischen 15 bis 26 Prozent. Während die meisten Kredite, die sofort gekauft und später bezahlt werden, zinslos sind, ist dies bei längerfristigen Krediten der Fall jährliche Zinssätze von rund 37 Prozent.
Käufer sind Es besteht die Gefahr, dass die Programme „Jetzt kaufen, später bezahlen“ überstrapaziert werden und sie häufen mehr Schulden an, als sie bewältigen können. Darüber hinaus haben formelle Kreditgeber wie Banken derzeit keine Möglichkeit zu wissen, welche Schulden eine Person trägt. Der Kreditgeber geht daher wahrscheinlich ein höheres Risiko ein, als ihm bewusst ist.
Zweitens bieten Kreditkarten normalerweise eine solche Möglichkeit ein zinsfreier Zeitraum, nachdem Kreditnehmer müssen Zinsen zahlen. Im Gegensatz dazu fallen bei „Jetzt kaufen, später zahlen“-Nutzern in der Regel keine Zinsgebühren an, es können jedoch anfallen Verspätungsgebühren für versäumte oder verspätete Zahlungen.
Bei Zahlungsbedingungen in Verzug geraten kann zu Gebühren führen die übersteigen typische Kreditkartenzinsen, was mehr Schaden anrichtet als Zinszahlungen. Benutzer mit niedrigem Einkommen kaufen jetzt, zahlen später besonders verwundbar zu Sie nutzen Überziehungskredite, um ihre „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Zahlungen abzudecken.
Drittens haben die Leute normalerweise nur wenige Kreditkarten, was es einfacher macht, den Überblick über Zahlungen zu behalten. Nutzer der Option „Jetzt kaufen, später zahlen“ nutzen dagegen in der Regel mehrere Kreditgeber „Jetzt kaufen, später zahlen“ über Einzelhändler. Daher ist es für sie schwierig, den Überblick über alle Kreditgeber und Einzelhändler zu behalten, bei denen sie Einkäufe getätigt haben.
Was tun die kanadischen Regierungen?
Kanada klassifiziert „Jetzt kaufen, später zahlen“ als ungesicherten Ratenkredit, was bedeutet, dass Kreditgeber den Gesetzen auf Bundes- und Provinzebene unterliegen.
Nach Bundesgesetz gibt es eine jährliche Zinsobergrenze von 60 Prozent. Die Landesgesetze verlangen von Kreditgebern, dass sie „Jetzt kaufen, später zahlen“ die Kosten für Kredite offenlegen müssen und erweitern das Verbraucherschutzrecht für Käufer, die „Jetzt kaufen, später zahlen“ können.
Auf Provinzebene, Es kommen bestimmte Gesetze ins Spiel. Manitoba, Alberta, Québec und Ontario haben Gesetze erlassen, die vorschreiben, dass Kreditgeber eine Lizenz benötigen, bevor sie diese Produkte anbieten, und dass sie einer behördlichen Aufsicht unterliegen müssen.
Diese Gesetze regeln hochpreisige Kreditprodukte mit jährlichen Zinssätzen von 32 Prozent oder mehr. Das bedeutet: „Jetzt kaufen, später bezahlen“. sollte fallen in diese Kategorie. Allerdings habe ich keine Hinweise darauf gefunden, dass Kreditgeber, die sofort kaufen und später zahlen, in Kanada lizenziert sind. Das bedeutet, dass sich die Kreditgeber entweder nicht bewusst sind, dass sie unter diese Gesetze fallen, oder dass niemand sie durchsetzt.
Diese Unklarheit darüber, ob Kreditgeber mit „Jetzt kaufen und später zahlen“ einer Aufsichtsbehörde unterliegen, könnte für Banken wie die ein Hindernis darstellen Bank of Nova Scotia und die Canadian Imperial Bank of Commerce, da es sie trotz seiner Rentabilität davon abhält, in den „Jetzt kaufen, später zahlen“-Markt einzusteigen.
Fragen, die Sie vor der Verwendung von „Jetzt kaufen, später bezahlen“ stellen sollten
Bevor Käufer sich für einen Sofortkauf-Später-Kredit anmelden, sollten sie die folgenden sechs Fragen berücksichtigen.
1. Zahlungsstruktur. Wie viel des Rechnungsbetrages muss im Voraus bezahlt werden? Die Norm liegt typischerweise bei 25 Prozent. Wie hoch ist die Anzahl der verbleibenden Raten? Die Antwort darauf ist normalerweise vier. Und schließlich: Wie hoch ist die Häufigkeit der Ratenzahlungen? Die Norm ist zweiwöchentlich.
2. Sensible Informationen. Verlangt der Kreditgeber von Ihnen, dass Sie Angaben zu Ihrem Girokonto machen? Es handelt sich hierbei um vertrauliche Informationen, die Sie weitergeben sollten und die Sie dem Risiko von Datenschutzverletzungen aussetzen. Die meisten „Jetzt kaufen, später zahlen“-Kreditgeber ziehen Ratenbeträge von Girokonten oder Debitkarten ab, wodurch Käufer möglicherweise größeren Risiken ausgesetzt werden als bei Kreditkarten.
3. Zinsaufwendungen Erhebt der Kreditgeber „Jetzt kaufen, später zahlen“ Zinsen für Ratenzahlungen? Die Norm ist nein.
4. Verspätungsgebühren Wie hoch ist die Säumnisgebühr, wann fällt sie an und wie hoch ist die Höchstgebühr? Normalerweise betragen die Verzugszinsen nicht mehr als 8 US-Dollar oder ein Viertel des Rechnungsbetrags. Verzugszinsen fallen in der Regel an, wenn Ihre geplante Zahlung nach 10 Tagen nicht bezahlt wird.
5. Datenverantwortung. Wer ist für Ihre Daten verantwortlich? Ob es sich um den Einzelhändler, den „Jetzt kaufen, später zahlen“-Kreditgeber oder ein Unternehmen handelt, dessen Cloud-Speicher der Anbieter möglicherweise nutzt, Sie sollten wissen. Im Allgemeinen trägt der Kreditgeber „Jetzt kaufen, später zahlen“ diese Verantwortung.
6. Lizenzierung. Ist der „Jetzt kaufen, später zahlen“-Kreditgeber berechtigt, den Kredit zu verkaufen? Normalerweise ist die Antwort auf diese Frage ist nein.
Jetzt kaufen, später zahlen Regelung
Um einige dieser Probleme anzugehen, sollten zwei Gesetzes- und Verordnungspakete umgesetzt werden. Der erste Satz von Vorschriften konzentriert sich auf die Art und Weise, wie Kreditgeber, die sofort kaufen und später zahlen, mit Verbrauchern interagieren. Diese Kreditgeber sollten klar kommunizieren alle Konditionen ihrer Kredite, einschließlich Verzugszinsen, Zinsgebühren und Zahlungsplänen, auf ihren Plattformen, um sicherzustellen, dass Käufer umfassend über ihre finanziellen Verpflichtungen informiert sind.
Die Financial Conduct Authority im Vereinigten Königreich hat kürzlich Richtlinien herausgegeben, die es Kreditgebern ermöglichen, sofort zu kaufen und später zu zahlen den Zugriff auf Kundenkonten kündigen, sperren oder einschränken aus irgendeinem Grund ohne Vorankündigung. Ab September 2024 verlangt Neuseeland von Kreditgebern das Prinzip „Jetzt kaufen, später zahlen“. Überprüfen Sie die Bonität eines Käufers Bevor Sie ihnen einen „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Kredit anbieten.
Die zweite Reihe von Vorschriften definiert den Umfang und die Grenzen von „Jetzt kaufen, später zahlen“-Kreditgebern. Am 9. Dezember 2022 war Kalifornien der erste amerikanische Bundesstaat Jetzt kaufen, später bezahlen als Darlehen klassifizieren. Solche Klassifizierungen ermöglichten es den kalifornischen Aufsichtsbehörden Fragen Sie Kreditgeber nach ihrer Transparenz bei der Offenlegung der Bedingungen ihrer Angebote.
Die Hoffnung besteht darin, dass diese Gesetze und Vorschriften die Mikrokreditvergabe erleichtern und die Existenz von „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Diensten nicht behindern, sondern sie vielmehr sowohl für Kreditgeber als auch für Benutzer sicherer und sicherer machen.
Vivek Astvansh, außerordentlicher Professor für quantitatives Marketing und Analytik, McGill University und Chandan Kumar Behera, Doktorand im Marketing, Indisches Institut für Management Lucknow
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