Während sich die Welt mit dem Klimawandel auseinandersetzt, zeichnet sich auf dem Immobilienmarkt der Vereinigten Staaten eine drohende Krise ab. Zunehmende Naturkatastrophen wie Waldbrände, Wirbelstürme und Überschwemmungen führen dazu, dass einige Häuser nicht mehr versicherbar sind, was die Krise des bezahlbaren Wohnraums an den Rand der Krise bringt. Die Dominoeffekte drohen das gesamte Wohnungsökosystem zu destabilisieren, von den Immobilienwerten über die Hypothekenbranche bis hin zu den persönlichen Finanzen von Millionen Amerikanern.
Was einst wie ein theoretisches zukünftiges Risiko schien, ist heute eine unausweichliche Realität. Komplexe Daten zeigen, dass milliardenschwere Naturkatastrophen sprunghaft angestiegen sind: In den 1980er-Jahren ereigneten sie sich nur ein paar Mal pro Jahr, in den letzten Jahren sind es unglaubliche 18 bis 19 Mal pro Jahr. Dieses neue Zeitalter der Serienkatastrophen stellt das Kalkül der Versicherungsbranche auf den Kopf. In gefährdeten Regionen steigt die Wahrscheinlichkeit eines Totalschadens so stark, dass eine bezahlbare Absicherung für Eigenheimbesitzer nicht mehr tragbar ist. Infolgedessen zieht sich der private Versicherungsmarkt zunehmend aus gefährdeten Gebieten zurück – so ist der Wohnungsbestand des Landes gefährlich unterversichert gegen die eskalierenden Klimabedrohungen.
Die Versicherer ziehen sich zurück
Private Versicherungsunternehmen entscheiden zunehmend, dass bestimmte Bereiche zu riskant sind, um sie abzudecken. Sie haben die Zahlen analysiert und sind zu dem Schluss gekommen, dass die Wahrscheinlichkeit eines katastrophalen Wetterereignisses zu hoch ist, als dass sie Häuser dort profitabel versichern könnten.
Leslie Kaufman, Reporterin von Bloomberg, erklärt es so: „Der Klimawandel hat dazu geführt, dass sich die Lage jedes Jahr oder über ein Jahrzehnt hinweg spürbar verschlechtert.“ Harte Daten zeigen, dass es in den 1980er Jahren nur dreimal pro Jahr zu milliardenschweren Naturkatastrophen kam. Mittlerweile kommt es unglaubliche 18 bis 19 Mal pro Jahr zu Streiks.
Wenn die Risiken steigen, erhöhen die Versicherer die Prämien auf überhöhte Niveaus oder verlassen gefährliche Regionen ganz. Bei einem Gasthausbetreiber in Colorado beispielsweise stieg die Versicherung gegen Waldbrände von 40,000 $ auf 400,000 $ pro Jahr. Bei diesen Preisen können sich betroffene Hausbesitzer keinen Versicherungsschutz leisten.
Staatliche Versicherer der letzten Instanz
Wenn sich private Versicherer zurückziehen, springen die Landesregierungen als „Versicherer der letzten Instanz“ ein, um die Lücke zu füllen. Diese staatlich geförderten Versicherungspläne stoßen jedoch auf erhebliche Probleme.
Kaufman warnt davor, dass viele staatliche Versicherer Prämien verlangen, die weit unter dem liegen, was zur Deckung zukünftiger Ansprüche erforderlich ist. Das ist eine finanzielle Zeitbombe. „Manchmal hegen Regierungen Wunschdenken. Sie wollen, dass Versicherungen verfügbar sind, also bieten sie sie zu günstigeren Preisen als den Marktpreisen an.“
Wenn es zu einer größeren Katastrophe kommt, verfügen die staatlichen Pläne nicht über genügend Mittel, um die Schadensfälle zu begleichen. Schätzungen gehen beispielsweise davon aus, dass ein Hurrikan der Kategorie 5, der Miami heimsucht, Schäden in Höhe von 1.3 Billionen US-Dollar verursachen könnte – was jedem Einwohner Floridas eine „Veranlagung“ von 60,000 US-Dollar zur Deckung des Defizits aufbürdet.
Möglicherweise ist eine Rettungsaktion des Bundes erforderlich
Was passiert also, wenn diesen kaum kapitalisierten staatlichen Versicherungen nach der nächsten großen Katastrophe das Geld ausgeht? Kaufman sagt, ein Rettungspaket des Bundes könnte die einzige Antwort sein, ähnlich wie es während der Finanzkrise 2008 geschah.
„Wenn die Versicherung scheitert, hat man ungedeckte Häuser und nicht versicherte Hypotheken“, erklärt sie. Außerdem verliert man das Vertrauen in den Markt, was schwerwiegende Auswirkungen auf die gesamte Wirtschaft haben kann.“
Einige Politiker haben Alarm geschlagen und befürchten eine weitreichende Krise, wenn nicht gehandelt wird. Doch über die Lösung herrscht Uneinigkeit.
Ein Vorschlag würde das Nationale Hochwasserversicherungsprogramm – das bereits Schulden in Höhe von 20 Milliarden US-Dollar hat – auf die landesweite Abdeckung von Feuer- und Hurrikanschäden ausweiten. Kritiker argumentieren, dass dadurch das Problem auf die Steuerzahler des Bundes verlagert würde.
Die Vermögenskluft wird größer
In der Zwischenzeit verschärft die Unfähigkeit, Häuser zu versichern, die wirtschaftliche Ungleichheit. In Hurrikangebieten, so Kaufman, „sind es in den besten Küstengebieten fast ausschließlich reiche Leute“, die sich immer noch Prämien von 18,000 US-Dollar oder mehr pro Jahr leisten können.
Diese Kosten sind für Amerikaner mit mittlerem und niedrigem Einkommen untragbar. Sie werden aus ganzen Immobilienmärkten verdrängt, einfach weil Versicherungen nicht verfügbar oder unbezahlbar sind.
Änderungen der Bauvorschriften
Versicherer unterstützen die Verschärfung der Bauvorschriften durch waldbrand- und hurrikanresistente Bauanforderungen, wie feuerbeständige Materialien, frei von Vegetation umschlossene Grundstücke und die Aufstellung von Häusern auf Stelzen in Überschwemmungsgebieten.
„Versicherungsunternehmen werden Ihnen sagen, dass es nichts gibt, was nicht versicherbar ist“, sagt Kaufman. „Es ist nur eine Frage, was man zu zahlen bereit ist.“ Strengere Vorschriften tragen dazu bei, langfristige Risiken zu senken.
Obwohl der befestigte Bau allein von Vorteil ist, kann er die Krise nicht lösen. Da sich der Klimawandel beschleunigt, könnten selbst die stabilsten neuen Häuser innerhalb weniger Jahrzehnte zu gefährlich werden, um sie zu angemessenen Preisen zu versichern.
Eine globale Herausforderung
Die Vereinigten Staaten sind mit diesem Problem nicht allein. Länder wie Pakistan und die Karibikstaaten waren mit verheerenden Naturkatastrophen konfrontiert, gegen die sich ihre Regierungen keine Versicherung leisten konnten.
Wohlhabendere europäische Nationen haben begonnen, mit „parametrischen Versicherungen“ zu experimentieren, die automatisch auszahlen, wenn bestimmte Umweltbedingungen erfüllt sind. Es handelt sich um eine kostengünstigere Option, es ist jedoch mehr erforderlich, um den schnell metastasierenden Risiken entgegenzuwirken.
Vereinfacht ausgedrückt führt der Klimawandel dazu, dass bestimmte Regionen der Vereinigten Staaten im Rahmen traditioneller Eigenheimversicherungen nach und nach nicht mehr versicherbar sind. Während private Versicherer fliehen, schließen unterfinanzierte staatliche Versicherungspläne die Lücke – aber sie können einem echten Worst-Case-Szenario einer Katastrophe wahrscheinlich nicht standhalten.
Ohne Maßnahmen könnte dieses scheinbar bürokratische Problem dem Immobilienmarkt, der Bankenbranche und den Finanzen von Millionen Amerikanern enormen Schaden zufügen. Eine Abrechnung darüber, wie wir die am stärksten gefährdeten Gebiete unseres Landes angesichts der neuen Klimarealitäten versichern und bewohnen, scheint unvermeidlich.
Über den Autor
Robert Jennings ist zusammen mit seiner Frau Marie T. Russell Mitherausgeber von InnerSelf.com. Er besuchte die University of Florida, das Southern Technical Institute und die University of Central Florida mit Studien in Immobilien, Stadtentwicklung, Finanzen, Architekturingenieurwesen und Grundschulpädagogik. Er war Mitglied des US Marine Corps und der US Army und befehligte eine Feldartilleriebatterie in Deutschland. Er war 25 Jahre lang in den Bereichen Immobilienfinanzierung, Bau und Entwicklung tätig, bevor er 1996 InnerSelf.com gründete.
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