Online-Betrügereien auf Kreditkarten sind besonders in den Ferien gestiegen. Mächtige Reisen / Flickr, CC BY-SA

Wenn Sie der Besitzer einer Kredit- oder Debitkarte sind, besteht eine nicht zu vernachlässigende Wahrscheinlichkeit, dass Sie einem Betrug ausgesetzt sind, wie z Millionen von anderen Menschen auf der ganzen Welt.

Angefangen bei den 1980s hat sich der Einsatz von Kredit-, Debit- und Prepaid-Karten international eindrucksvoll gesteigert. Laut einem Oktober 2016 Nilson BerichtIn 2015 wurden weltweit mehr als $ 31 Billion durch diese Zahlungssysteme generiert, 7.3% von 2014.

In 2015 waren sieben von acht Käufen in Europa elektronisch gemacht.

Dank neuer Online-Geldüberweisungssysteme wie Paypal und der Verbreitung von E-Commerce auf der ganzen Welt - auch zunehmend in den Entwicklungsländern -, die es waren langsam, um Online-Zahlungen zu übernehmen - Diese Trends dürften sich fortsetzen.

Dank führender Unternehmen wie Flipkart, Snapdeal und Amazon India (die zusammen hatten 80% des indischen E-Commerce-Marktanteils in 2015) sowie Alibaba und JingDong (die mehr als 70% des chinesischen Marktes in 2016) erreichen elektronische Zahlungen eine massive neue Konsumentenpopulation.

Dies ist eine Goldgrube für Cyberkriminelle. Laut dem Nilson-Bericht stiegen die weltweiten Verluste durch Kartenbetrug in 21 auf 2015 X $, 8 2010 in 2020. Bei 31 wird diese Zahl voraussichtlich XNUMX Milliarden US-Dollar erreichen.

Zu diesen Kosten gehören unter anderem die Rückerstattungen, die Banken und Kreditkartenunternehmen gegenüber betrogenen Kunden leisten (viele Banken im Westen begrenzen die Verbraucherhaftung bei US $ 50, solange das Verbrechen gemeldet wird) innerhalb von 30 Tagen für Kreditkarten und innerhalb von zwei Tagen für Debitkarten. Dies gibt den Banken einen Anreiz, signifikant zu werden Investitionen in Betrugsbekämpfungstechnologien.

Cybercrime kostet die Anbieter auch auf andere Weise. Ihnen obliegt es, den Kunden einen hohen Sicherheitsstandard zu bieten. Wenn sie in dieser Pflicht fahrlässig sind, können Kreditkartenunternehmen ihnen die Kosten für die Erstattung eines Betrugs berechnen.

Die Arten von Betrügereien

Es gibt viele Arten von Kreditkartenbetrug, und sie ändern sich so häufig neue Technologien ermöglichen neuartige Cyberkriminalität dass es fast unmöglich ist, sie alle aufzulisten.

Aber es gibt zwei Hauptkategorien:

• Karten-nicht-Gegenwart (CNP) Betrügereien: Dies ist die häufigste Art von Betrug, wenn die Informationen des Karteninhabers gestohlen und ohne die physische Anwesenheit der Karte illegal genutzt werden. Diese Art von Betrug tritt normalerweise online auf und kann das Ergebnis von so genannten "Phishing"E-Mails von Betrügern, die sich als glaubwürdige Institutionen ausgeben, um persönliche oder finanzielle Informationen über einen kontaminierten Link zu stehlen.
• Karten-Geschenk-Betrug: Das ist heute weniger üblich, aber es lohnt sich, darauf zu achten. Es nimmt oft die Form von "Skimming"- wenn ein unehrlicher Verkäufer die Kreditkarte eines Verbrauchers in ein Gerät wischt, das die Informationen speichert. Sobald diese Daten für einen Kauf verwendet wurden, wird das Konto des Kunden belastet.
  
  

Kreditkarten-Maschinen werden manchmal in dem Betrug namens "Skimming" verwendet, in dem Ihre Kartendetails dupliziert werden. Izcool / Wikimedia

Der Mechanismus einer Kreditkartentransaktion

Kreditkartenbetrug wird teilweise dadurch erleichtert, dass Kreditkartentransaktionen ein einfacher, zweistufiger Prozess sind: Autorisierung und Abrechnung.

Zu Beginn senden und empfangen die an der Transaktion Beteiligten (Kunde, Kartenaussteller, Händler und Händlerbank) Informationen, um einen bestimmten Kauf zu autorisieren oder abzulehnen. Wenn der Kauf autorisiert ist, wird er durch einen Geldwechsel beglichen, der normalerweise mehrere Tage nach der Autorisierung stattfindet.

Sobald ein Kauf autorisiert wurde, gibt es kein Zurück mehr. Das bedeutet, dass alle Betrugserkennungsmaßnahmen während des ersten Schritts einer Transaktion durchgeführt werden müssen.

Online zu kaufen ist praktisch und schnell ... kann aber riskant sein, wenn wir die Anbieter oder deren Websites nicht gut kennen. Foto Mix / Pexels

So funktioniert es (auf dramatisch vereinfachte Weise).

Sobald Firmen wie Visa oder Mastercard ihre Marken an eine Lizenz lizenziert haben Kartenaussteller - ein Kreditgeber, wie etwa die Barclays Bank - und die Bank des Händlers, legen sie die Bedingungen der Transaktionsvereinbarung fest.

Dann liefert der Kartenaussteller die Kreditkarte physisch an den Verbraucher. Um damit zu kaufen, gibt der Karteninhaber seine Karte an den Verkäufer weiter (oder gibt die Karteninformation online ein), die Daten an den Verbraucher und den gewünschten Kauf an die Bank des Händlers weiterleitet.

Die Bank wiederum leitet die erforderlichen Informationen zur Analyse und Genehmigung - oder Ablehnung - an den Kartenaussteller weiter. Die endgültige Entscheidung des Kartenherausgebers wird sowohl an die Bank des Händlers als auch an den Verkäufer zurückgesendet.

Die Ablehnung kann nur in zwei Fällen ausgesprochen werden: wenn der Kontostand des Karteninhabers nicht ausreicht oder aufgrund der von der Bank des Händlers zur Verfügung gestellten Daten Verdacht auf Betrug besteht.

Ein falscher Betrugsverdacht ist für den Verbraucher unpraktisch, dessen Kauf verweigert wurde und dessen Karte vom Kartenherausgeber summarisch gesperrt werden kann, und dem Verkäufer einen Reputationsschaden zufügt.

Wie man Betrugsfällen entgegenwirkt?

Basierend auf meine Nachforschung, die untersucht, wie fortschrittliche statistische und probabilistische Techniken Betrug besser erkennen können, hält die sequentielle Analyse - gekoppelt mit neuer Technologie - den Schlüssel.

Dank der kontinuierlichen Überwachung der Ausgaben und Informationen des Karteninhabers - einschließlich der Zeit, Menge und geografischen Koordinaten jedes Kaufs - sollte es möglich sein, ein Computermodell zu entwickeln, das die Wahrscheinlichkeit berechnet, dass ein Kauf betrügerisch ist. Wenn die Wahrscheinlichkeit einen bestimmten Schwellenwert überschreitet, würde der Kartenaussteller einen Alarm ausgeben.

Das Unternehmen könnte dann entscheiden, die Karte entweder direkt zu blockieren oder weitere Untersuchungen durchzuführen, wie beispielsweise den Verbraucher anzurufen.

Die Stärke dieses Modells, das eine bekannte mathematische Theorie namens "Optimal-Stopping-Theorie" zur Betrugserkennung anwendet, besteht darin, dass es entweder darauf abzielt, eine erwartete Auszahlung zu maximieren oder die erwarteten Kosten zu minimieren. Mit anderen Worten, alle Berechnungen würden darauf abzielen, die Häufigkeit von Fehlalarmen zu begrenzen.

Meine Forschung ist noch im Gange. In der Zwischenzeit, um das Risiko, Opfer von Kreditkartenbetrug zu werden, erheblich zu reduzieren, sind hier einige goldene Regeln.

Erstens, klicken Sie niemals auf Links in E-Mails, die Sie auffordern, persönliche Informationen anzugeben, selbst wenn der Absender Ihre Bank zu sein scheint.

Zweitens: Bevor Sie etwas online von einem unbekannten Verkäufer kaufen, googeln Sie den Namen des Anbieters, um zu sehen, ob das Feedback der Verbraucher überwiegend positiv war.

Und schließlich, wenn Sie Online-Zahlungen vornehmen, überprüfen Sie, ob die Webseitenadresse mit beginnt https://, ein Kommunikationsprotokoll für die sichere Datenübertragung, und bestätigen, dass die Webseite keine grammatikalischen Fehler oder seltsame Wörter enthält. Das deutet darauf hin, dass es sich um eine Fälschung handeln könnte, die ausschließlich dazu dient, Ihre finanziellen Daten zu stehlen.

Über den Autor

Bruno Buonaguidi, Forscher, Interdisziplinäres Institut für Data Science, Università della Svizzera italiana

Dieser Artikel wurde ursprünglich veröffentlicht am Das Gespräch.. Lies das Original Artikel.

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