Wir haben ein von ehemaligen Besatzern geschaffenes Schulden-Widerstands-Handbuch durchforstet, um Ihnen diese praktischen Tipps zu geben. Im letzten Monat veröffentlichte PM Press die Schuldenverwalter-Handbuch - auch bekannt als "the DROM". Aber lassen Sie sich von diesem bedrohlich klingenden Akronym nicht täuschen: Dies ist ein Buch, das in einfachem Englisch geschrieben ist und mit Tipps und Taktiken für den Umgang mit Schulden gefüllt ist.

Das Buch ist seit September 2012 online verfügbar, aber diese Veröffentlichung markiert das erste Mal, dass das Handbuch gedruckt, gebunden und verkauft wurde. Keine Sorge, du kannst immer noch eine finden kostenlose Kopie online. Aber hoffentlich wird dieses Buch, wenn es in die Läden kommt, seiner Botschaft helfen, mehr Menschen zu erreichen - so ironisch es auch scheinen mag, mit einer Kreditkarte zu kaufen.

Bleiben Sie weg von Gehaltsscheck-Darlehen, Pfandhäusern, Prepaid-Karten, Nichtbank-Scheckeinlösung und Mietvertragsabschlüssen.

"Jeder ist ein Schuldner, also gibt es keine Grenze für das Publikum", sagte Andrew Ross, ein Mitglied der Occupy Wall Street Ableger namens Strike Debt, in einem Interview mit Guernica Magazin. Obwohl Ross an die Öffentlichkeit gegangen ist, sind die meisten Autoren der Debt Resisters Betriebshandbuch haben gewählt, anonym zu bleiben.

Das Buch erklärt, wie Gläubiger, Großbanken und andere Kreditgeber arbeiten und wie Schuldner sowohl innerhalb als auch außerhalb des Systems navigieren können.

"Schon in jungen Jahren sind wir darauf konditioniert zu fühlen, dass Verschulden beschämend und bestrafungswürdig ist", erklären die anonymen Autoren des Handbuchs.

Schuldner sollten sich nicht so fühlen, die DROMargues, weil die Situation weitgehend unfair ist und nicht unter ihrer Kontrolle steht.

"Der Grund, warum Sie Zehntausende von Dollar in Arztrechnungen haben, ist, dass wir keine medizinische Versorgung für alle bereitstellen", schreiben die Autoren. "Der Grund, warum Sie Zehntausende von Dollar an Studentenkrediten haben, liegt darin, dass die Regierung, die Banken und die Universitätsverwaltung ... die College-Kosten durch das Dach treiben."

All diese Schulden summieren sich. Über 75 Prozent der Amerikaner sind derzeit verschuldet und schulden insgesamt mehr als $ 11.5 Billionen, nach Forbes Zeitschrift. Das ist ungefähr das Dreifache der Ausgaben, die die Obama-Administration in ihrem 2015-Bundeshaushalt verlangt hat.

Und es wird nicht unbedingt für teure Handtaschen, Sportwagen und Urlaube ausgegeben. EIN 2012 Studie veröffentlicht vom linken Thinktank Demos festgestellt, dass 40 Prozent der verschuldeten amerikanischen Haushalte ihre Kreditkarten für Lebenshaltungskosten wie Miete, Essen und Stromrechnung bezahlen. Darüber hinaus stammt etwa die Hälfte der Haushaltsschulden aus Arztrechnungen.

Während die Autoren eindeutig hart daran gearbeitet haben, die Sprache des Handbuchs zugänglich zu machen, bedeutet das nicht, dass es ein schnelles Lesen ist. Wenn Ihnen die Zeit und die Geduld fehlen, sich hinzusetzen und sich über die Erstellung von FICO-Kredit-Scores Gedanken zu machen, finden Sie hier fünf Tipps aus dem DROM, mit denen Sie heute beginnen können.

1. Vermeiden Sie Zahltag Darlehen Dienstleistungen und andere "Fringe" Finance

Bleiben Sie weg von Gehaltsscheck-Darlehen, Pfandhäusern, Prepaid-Karten, Nichtbank-Scheckeinlösung und Mietvertragsabschlüssen. Diese alternativen Finanzdienstleistungen, die in der Branche als AFS bekannt sind, mögen diejenigen ansprechen, die kein Girokonto haben oder nicht haben wollen, aber diese Institutionen nutzen ihre Kunden häufig durch versteckte Gebühren und hohe Zinsen.

Das Ausmaß des Problems ist enorm: Laut a Umfrage durchgeführt von der US Census Bureau in 2009, über 9 Millionen amerikanische Erwachsene haben kein Bankkonto, und 66 Prozent dieser Amerikaner ohne Bankkonto sagen, dass sie alternative Finanzdienstleistungen verwenden.

Und wie schlecht sind diese Dienstleistungen? Laut Gary Rivlin, Autor von Brach USA: Von Pawnshops zu Armut, Inc, die durchschnittliche Familie mit einem jährlichen Einkommen von $ 30,000 oder weniger zahlt $ 2,500 in Gebühren und Zinsen an die AFS-Industrie jedes Jahr.

Wenn Sie Geld für eine Prise brauchen, sollten Sie mehr kommunale kurzfristige Kredite in Erwägung ziehen. Fragen Sie einen Freund oder ein Familienmitglied oder überprüfen Sie, ob Ihr Arbeitgeber einen Vorschuss verlängern kann. Kreditgenossenschaften bieten häufig kurzfristige Kredite zu besseren Konditionen an als Unternehmen im AFS-Sektor. Eine andere Möglichkeit ist es, Ihre unerwünschten Sachen (entweder online oder in Secondhand-Läden) zu verkaufen, um schnell Geld zu verdienen.

2. Machen Sie ein Angebot

Wenn Sie ein Teil des 75-Prozentsatzes von arbeitenden Amerikanern sind, die sagen, dass sie "Gehaltsscheck-zu-Gehaltsscheck" leben (definiert als nicht genug Einsparungen, um sechs Monate Ausgaben zu decken), dann ist es keine Option, überfälliges Guthaben zu bezahlen Karte, medizinische oder Student Schulden mit Einsparungen. Aber es könnte eine ansprechende Alternative zu den endlosen Zinsen und Gebühren geben: Sagen Sie, wem Sie schuldig sind, dass Sie es sich nicht leisten können, vollständig zu bezahlen - und machen Sie ihnen dann ein Angebot.

"Denken Sie daran", sagt die Demokratische Partei, "selbst wenn wir ihnen zehn Cent für den Dollar anbieten, ist das mehr, als sie bekommen würden, wenn sie [die Schuld] an ein Inkassobüro verkaufen würden."

Dieser Prozess der Neuverhandlung von Schulden heißt Schuldenregelung, und kann mit etwas so einfach wie ein Telefonanruf mit Ihrem Kreditkartenunternehmen beginnen. Seien Sie sich bewusst, dass es laut DROM in diesem Bereich viele Betrügereien gibt, also ist es eine gute Idee, Firmen oder Anwälte zu vermeiden, die behaupten, in der Lage zu sein, eine Schuldenregelung für Sie zu erreichen. Ziehen Sie stattdessen in Betracht, selbst eine Schuldenregelung zu beantragen.

Der gleiche Prozess kann auf medizinische Schulden übertragen werden, und sogar die IRS hat ein Programm, das Ihre Steuerschuld basierend auf Ihrem Einkommen reduzieren kann. Es wird dich $ 150 kosten sich bewerben, aber wenn Sie viel schulden, könnte sich das Risiko lohnen. Weitere Informationen darüber, wie Sie Ihre eigene Schuldenregelung verfolgen können, finden Sie hier.

3. Erkenne deine Rechte und sei darauf vorbereitet, sie zu verteidigen

Das Fair Debt Collections Practices Act, in 1977 übergeben, enthält eine lange Liste der Regeln diese Sammelstellen müssen folgen. Beispiele für illegale Verhaltensweisen sind die Verwendung eines falschen Firmennamens, das Lügen beim Versuch, Schulden einzutreiben, oder die Aussage, dass Sie festgenommen werden, wenn Sie Ihre Schulden nicht bezahlen. Das Gesetz erlaubt es auch, hartnäckigen Telefonanrufen von "unbekannten Nummern" ein Ende zu setzen, indem eine formelle Anfrage gestellt wird, dass Kollektoren Sie nur während bestimmter Stunden kontaktieren. Ein Anruf außerhalb der angeforderten Zeit ist ein Verstoß gegen das FDCPA.

Wenn Ihr Kredit-Score ein Problem ist, bieten Sie stattdessen ein persönliches Portfolio an.

Überprüfen Sie alle Regeln, die in der Akte aufgeführt sind, damit Sie jede missbräuchliche Behandlung Ihres Kontos erkennen können. Bewahren Sie Kopien aller Korrespondenz zwischen Ihnen und allen Inkassounternehmen auf. Wenn Sammler diese Regeln brechen und Sie beschließen, dies zu melden, müssen Sie innerhalb eines Jahres nach dem Verstoß Maßnahmen ergreifen. Sie können Verstöße an mehrere Orte melden, einschließlich: Ihres Staates Büro des Generalstaatsanwalts, der Federal Trade Commissionund der Consumer Financial Protection Bureau. Das Inkassounternehmen kann mit Geldstrafen belegt werden, wenn festgestellt wird, dass es gegen die Bestimmungen verstößt, aber es ändert nichts daran, wie viel Sie schulden.

Wenn Sie versuchen wollen, Ihre Schulden zu reduzieren oder zu löschen, müssen Sie das Inkassounternehmen verklagen. Aber Rozie Hughes, ein Finanzberater, der die Entwicklung der Finanzielle Integrität Instructors Guide, sagte, dass Beschwerden an den FDCPA wahrscheinlich Schulden nicht reduzieren werden. "Der Weg zu solch einem Ende wäre tatsächlich ... langwierig und mühsam durch das Zivilgerichtssystem."

Wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie einen starken Fall gegen einen Sammler haben, und die Zeit und die Ressourcen für einen Rechtsstreit, dann ist die Reduzierung Ihrer Schulden in einem Gerichtssaal eine Möglichkeit. Auf der anderen Seite ist die bloße Meldung von Verstößen eine Maßnahme, die jeder Schuldner ergreifen kann, um Einschüchterungen ein Ende zu setzen und die Sammler für Fehlverhalten zur Rechenschaft zu ziehen.

4. Erwägen Sie Alternativen zu einer Kreditprüfung

Credit Checks sind eine Möglichkeit, dass Schulden mehr als nur Ihr Bankkonto betreffen können. Vermieter verwenden regelmäßig schlechte Kredit-Rating-Ratings, um Mietanträge zu verweigern, und Arbeitgeber verwenden zunehmend Bonitätsprüfungen, um auch potenzielle Mitarbeiter zu überprüfen.

Wenn Ihr Kredit-Score ein Problem ist, bieten Sie stattdessen ein persönliches Portfolio an. Fügen Sie Referenzen von aktuellen Vermietern und Arbeitgebern sowie Kontoauszügen und Gehaltsabrechnungen hinzu. Wenn Sie sich bemühen, ein Portfolio zu erstellen, können Sie zeigen, dass Sie eine verantwortungsbewusste und vertrauenswürdige Person sind und sich als wichtiger erweisen als eine Zahl in einer Kreditauskunft.

5. Verschiebe deine Werte

Einige der Dinge, die die DROM Ihnen nahe legt, um mit wenig bis keinem Geld zu überleben, sind ziemlich radikal. Dazu gehört, dass man nur Kleidung trägt, Essen aus Schutzräumen bekommt und in verlassenen Gebäuden hockt.

Aber wenn diese Optionen zu schwer für Sie sind, machen Sie sich keine Sorgen. Es gibt auch einige andere Optionen. Die DROM schlägt vor, dass Sie sich mit Tauschnetzwerken und Geschenkökonomien in Ihrer Region beschäftigen. Diese Alternativen sind großartig, weil sie Ihnen erlauben, Ihre zusätzlichen Gegenstände, Zeit oder Fähigkeiten für Dinge, die Sie benötigen, ohne den Austausch von Bargeld zu handeln. Groß angelegte Beispiele hierfür sind Websites wie Nach rechts tauschen, Papierkorbund die "kostenlose" Sektion Ihrer lokalen Craigslist.

Und wenn Sie Dienste und keine Objekte benötigen, sollten Sie darüber nachdenken Beitritt zu Ihrer lokalen Zeitbank- Ein Service, mit dem Sie Ihre Zeit für einen Tischler, einen Installateur oder die Zeit, die Sie benötigen, tauschen können.

Es ist wichtig, den kulturellen Wandel anzuerkennen, der dazu führt, dass man sich von der Kassenwirtschaft wegbewegt und zu Tauschhandel, Tauschhandel und anderen Alternativen übergeht.

"Wege zu finden, außerhalb unseres gegenwärtigen Schuldenzyklus zu leben, ist für viele eine absolute Notwendigkeit, kann aber auch lohnenswert sein und einen Einblick geben, wie das Leben in einer Welt ohne Schulden sein könnte", erklären die Autoren der DROM. "Wir müssen persönliche Werte kultivieren und Maßnahmen ergreifen, die oft im krassen Gegensatz zu denen stehen, die unsere Konsumentenkultur so aggressiv fördert."

Dieser Artikel erschien ursprünglich auf JA! Zeitschrift

Über den Autor

Liz Pleasant ist Absolventin des Anthropologie-Programms der University of Washington und Online-Redakteurin bei YES! Folge ihr auf Twitter @lizpleus.

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Das Handbuch der Schuldenwiderstände
von Strike Debt. 

Für Schuldner auf der ganzen Welt, die verstehen wollen, wie das System wirklich funktioniert, bietet dieses Handbuch praktische Werkzeuge, um Schulden in ihrer ausbeuterischsten Form zu bekämpfen. Es enthält auch Taktiken zum Navigieren der Fallstricke von Privatkonkurs, sowie Informationen darüber, wie man vor Kreditauskunfteien, Schuldeneintreibern, Zahltag-Kreditgebern, Check-Cashing-Outlets, Rent-to-Own-Stores und mehr geschützt werden kann. Weitere Kapitel befassen sich mit Steuerschulden, Staatsschulden, dem Verhältnis zwischen Schulden und Klima und einer erweiterten Vision für eine Massenwiderstandsbewegung.

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