Eine Möglichkeit, eine gute Kreditwürdigkeit zu erreichen, besteht darin, jeden Monat Rechnungen pünktlich zu bezahlen. tolgart/iStock über Getty Images Plus

Kreditgeber bleiben im Geschäft, wenn Kreditnehmer Kredite zurückzahlen.

Einige Kreditnehmer zahlen regelmäßig pünktlich, andere zahlen nur langsam zurück und wieder andere sind zahlungsunfähig – das heißt, sie zahlen das geliehene Geld nicht zurück. Kreditgeber haben einen starken geschäftlichen Anreiz, Kredite, die zurückgezahlt werden, von Krediten zu trennen, die möglicherweise zurückgezahlt werden.

Wie unterscheiden Kreditgeber also zwischen guten und risikoreichen Kreditnehmern? Sie stützen sich auf verschiedene proprietäre Kreditbewertungssysteme, die die Rückzahlungshistorie des Kreditnehmers in der Vergangenheit und andere Faktoren nutzen, um die Wahrscheinlichkeit einer zukünftigen Rückzahlung vorherzusagen. Die drei Organisationen die die Kreditwürdigkeit überwachen in den USA sind Transunion, Experian und Equifax.

Obwohl 26 Millionen der 258 Millionen kreditberechtigten Amerikaner Es fehlt eine KreditwürdigkeitJeder, der jemals eine Kreditkarte oder ein anderes Kreditkonto, etwa einen Kredit, eröffnet hat, hat eines. Die meisten Leute haben es nicht eine Kreditwürdigkeit vor dem 18. LebensjahrDies ist normalerweise das Alter, in dem Antragsteller mit der Eröffnung von Kreditkarten in ihrem eigenen Namen beginnen können. Einige Leute haben es jedoch immer noch kein Kredit im späteren Leben wenn sie keine Konten haben, die von den Meldebehörden ausgewertet werden könnten.

Kredit-Scores einfach Fassen Sie zusammen, wie gut Einzelpersonen zurückzahlen Schulden im Laufe der Zeit. Basierend auf diesem Rückzahlungsverhalten ordnet das Bonitätsbewertungssystem Personen zu eine einzelne Zahl im Bereich von 300 bis 850. Eine Bonitätsbewertung im Bereich von 670 bis 739 gilt im Allgemeinen als gut, eine Bewertung im Bereich von 580 bis 669 gilt als mittelmäßig und eine Bewertung unter 579 gilt als schlecht bzw. minderwertig.

Die zwei am meisten Wichtige Faktoren für die Kreditwürdigkeit Gibt an, wie schnell frühere Schulden beglichen wurden und wie hoch der Betrag ist, den die Person für aktuelle Schulden schuldet. Der Score berücksichtigt neben der Neuheit auch die Mischung und Länge des Kredits.

Kredit-Scores können Helfen Sie Kreditgebern bei der Entscheidung welchen Zinssatz man den Verbrauchern anbieten soll. Und sie können die Entscheidungen der Banken über den Zugang zu Hypotheken, Kreditkarten und Autokrediten beeinflussen.

Jüngste Verbesserungen bei der Kreditwürdigkeit von Verbrauchern

Die durchschnittliche Kreditwürdigkeit in den Vereinigten Staaten ist seit 688 von 2005 gestiegen auf 716 ab August 2021. Sie blieben stabil dieses Niveau bis 2022.

Während Die Kreditkartenschulden sind auf einem Rekordhoch, der Durchschnittsverbraucher war mit etwas mehr als einem Viertel des revolvierenden Kredits, zu dem sie ab September 2022 Zugang hatten.

Ab 2021 fast die Hälfte der US-Verbraucher erzielte eine sehr gute Bewertung – also im Bereich von 740 bis 799 – oder ausgezeichnet (800-850). Sechs von zehn Amerikanern eine Punktzahl über 700 haben, im Einklang mit dem allgemeinen Trend rekordverdächtiger Kredit-Scores der letzten Jahre. Diese Trends könnten zum Teil auf neue Programme zurückzuführen sein, die darauf abzielen, festzustellen, ob Einzelpersonen Rechnungen wie Miete und Nebenkosten pünktlich bezahlen. was dabei helfen kann, die Punktzahl zu steigern.

Im ersten Quartal 2023 Menschen, die neue Hypotheken aufnehmen hatte einen durchschnittlichen Kredit-Score von 765, was einen Punkt niedriger ist als vor einem Jahr, aber immer noch höher als der Durchschnitt von 760 vor der Pandemie.

Entwicklung der Kreditwürdigkeit von den 1980er bis 2020er Jahren

Die ersten Kredit-Scores – FICO-Scores – wurden in den späten 1950er-Jahren entwickelt, um ein computergestütztes, objektives Maß zu schaffen, das Kreditgebern bei der Kreditentscheidung helfen soll. Zuvor verließen sich Banker auf die kommerzielle Bonitätsauskunft, das gleiche System, das Händler zur Bewertung der Kreditwürdigkeit potenzieller Kunden verwendeten zu Beziehungen und subjektiver Bewertung.

Das FICO-Kreditbewertungssystem wurde in den 1960er und 70er Jahren verbessert, und die Kreditgeber vertrauten zunehmend auf computergestützte Kreditbewertungssysteme. Ab den 1980er Jahren als FICO begannen Kreditscores einen wirklichen Einfluss auf amerikanische Kreditnehmer auszuüben weit verbreitet werden.

Ein Hauptziel des Kreditscores besteht darin, den Pool potenzieller Kreditnehmer zu erweitern und gleichzeitig die Gesamtausfallrate des Pools zu minimieren. Auf diese Weise können Kreditgeber die Anzahl ihrer Kredite maximieren. Dennoch sind Kredit-Scores unvollkommene Prädiktoren, wahrscheinlich weil die meisten Kreditmodelle davon ausgehen, dass sich Verbraucher auch in Zukunft genauso verhalten werden wie in der Vergangenheit. Zusätzlich, manche glauben zur Verbesserung der Gesundheitsgerechtigkeit verschiedene Risikofaktoren Kredit-Scores erstellen unvollkommen. Kreditmodellierer machen jedoch weiterhin Fortschritte Fortschritt durch kontinuierliches Handeln technologische Innovationen. Auch FinTech Kreditgeber, die streben danach, über traditionelle Kreditmodelle hinauszugehen, verlassen sich bei der Festlegung ihrer Zinssätze stark auf die Kreditwürdigkeit.

Kürzlich wurden „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Konten zur Kreditwürdigkeitsprüfung hinzugefügt Die medizinischen Schulden wurden beseitigt.

Wenn Sie unter 30 % Ihres Kreditlimits bleiben, kann dies dazu beitragen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Kredit-Scores mögen beängstigend erscheinen, können aber nützlich sein

Kreditnehmer mit schlechte oder begrenzte Kreditwürdigkeit haben Schwierigkeiten, eine positivere Kredithistorie und eine gute Kreditwürdigkeit aufzubauen. Diese Herausforderung ist besonders wichtig, da die Kreditwürdigkeit immer höher geworden ist weitverbreiteter als je zuvor aufgrund der zunehmenden Verfügbarkeit von Daten und zunehmende Präzision von Kreditmodellen.

Die Verfügbarkeit zusätzlicher Daten ergibt genauere Schätzungen der Kreditwürdigkeit, was den Zugang zu Krediten für Verbraucher verbessern kann, die ihre Rechnungen im Laufe der Zeit regelmäßig zurückzahlen. Diese sogenannten „Boost-Programme“ berücksichtigen andere Zahlungen, die Verbraucher routinemäßig monatlich leisten. Denken Sie an die Anzahl der Rechnungen, die Sie automatisch bezahlen. Boost-Programme erhöhen Ihre Kreditwürdigkeit um Punkte für die Rechnungen, die Sie regelmäßig bezahlen.

Sie können Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, indem Sie kluge Entscheidungen treffen

Zwei der wichtigsten Möglichkeiten zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit Bezahlen Sie Rechnungen pünktlich und stellen Sie sicher, dass Ihre Kreditauskunft Ihre Zahlungshistorie korrekt widerspiegelt. Es reicht nicht aus, Zahlungsausfälle einfach zu vermeiden. Rechtzeitige Zahlungen sind erforderlich. Wer alle drei Monate seine Rechnungen bezahlt, wird vierteljährlich „eingeholt“. Aber dieser Verbraucher ist viermal im Jahr 90 Tage im Verzug. 90 Tage im Rückstand zu sein, alarmiert die Gläubiger. Wer also jeden Monat seine Rechnungen bezahlt, hat am Ende des Jahres eine höhere Kreditwürdigkeit.

Mehr Kreditkonten haben kann sich auch positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken Denn der Besitz dieser Konten zeigt, dass viele Kreditgeber Sie für kreditwürdig halten. Daher könnte es für Sie von Vorteil sein, Guthabenkonten offen zu lassen, wenn Sie die kluge Entscheidung treffen, nicht auf dieses Guthaben zuzugreifen. Warnung! Sie dürfen diesen zusätzlichen Kreditzugang nicht nutzen, um mehr Geld auszugeben und noch mehr Schulden anzuhäufen. Diese Entscheidung ist unklug.

Warum? Denn auch die Verwaltung des Verhältnisses von Schulden zu Einkommen ist wichtig entscheidend für eine gute Kreditwürdigkeit. Schulden-Einkommens-Verhältnis von 36% oder weniger Geben Sie im Allgemeinen Personen an, die über ein Einkommen verfügen, das sie zum Sparen anlegen können. Dies ist das Ziel aller Kreditgeber und eine der besten Möglichkeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Über den Autor

D. Brian Blank, Assistenzprofessor für Finanzen, Mississippi State University und Tom Miller Jr., Professor für Finanzen, Mississippi State University

Dieser Artikel wird erneut veröffentlicht Das Gespräch unter einer Creative Commons-Lizenz. Lies das Original Artikel.

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