Scheuen Sie sich nicht, Ihren Kreditgeber anzurufen und nach einem niedrigeren Zinssatz zu fragen. Shutterstock

Da die Lebenshaltungskosten in die Höhe schießen und viele um eine Gehaltserhöhung kämpfen, ist es nicht verwunderlich, dass Menschen Schulden nutzen, um die finanziellen Wendungen des Lebens zu meistern.

Geld zu schulden kann manchmal eine Herausforderung sein, aber nicht alle Schulden sollten Sie nachts wach halten.

Welche Schulden sind also gut und welche schlecht? Und in welcher Reihenfolge sollten Sie sie abbezahlen? Da alles von Ihren persönlichen Umständen abhängt, kann ich Ihnen nur allgemeine Informationen und keine Finanzberatung anbieten. Idealerweise sollten Sie sich von einem akkreditierten Finanzberater beraten lassen. Aber in der Zwischenzeit gibt es hier einige Ideen, die Sie berücksichtigen sollten.

Was ist eine „gute Schuld“?

Gute Schulden können strategische Instrumente sein und dabei helfen, eine solide Grundlage für Ihre Zukunft zu schaffen. Sie erhöhen in der Regel Ihr Nettovermögen, indem sie Ihnen helfen, Einkommen zu generieren oder Vermögenswerte zu kaufen, die an Wert gewinnen.

Bei guten Schulden erhalten Sie in der Regel mehr zurück, als Sie bezahlen. Sie haben in der Regel niedrigere Zinssätze und längere Rückzahlungsfristen. Aber persönliche Finanzen sind dynamisch und die Grenze zwischen guten und schlechten Schulden kann differenziert werden. Bei unsachgemäßer Verwaltung können selbst gute Schulden zu Problemen führen.

Einige Beispiele für „gute Schulden“ könnten sein:

Hypotheken: Mit einer Hypothek können Sie ein Haus kaufen, ein Vermögenswert, dessen Wert im Allgemeinen mit der Zeit steigt. Möglicherweise erhalten Sie Steuervorteile, z negatives Getriebe, durch Anlageimmobilien. Es ist jedoch wichtig, sich nicht zu überfordern und die Hypothek nicht zum Albtraum zu machen. Als Faustregel gilt: Vermeiden Sie Ausgaben mehr als 30 % Ihres Einkommens pro Jahr auf Ihre Hypothekenrückzahlungen.

Studiendarlehen: Bildung ist eine Investition in sich selbst. Gut genutzt, Studienkredite (z HECS-HILFE) kann die Eintrittskarte zu einem besser bezahlten Job und besseren Karrierechancen sein.

Was ist eine „uneinbringliche Forderung“?

„Uneinbringliche Schulden“ untergraben Ihre finanzielle Stabilität und können Ihren finanziellen Fortschritt behindern. Sie sind in der Regel mit hohen Zinssätzen und kurzen Rückzahlungsfristen verbunden, was die Rückzahlung schwieriger macht. Sie können zu einem Teufelskreis der Verschuldung führen.

Beispiele für uneinbringliche Forderungen sind:

Zahltag Darlehen: Ein Kurzzeitkredit bietet eine schnelle Lösung für Menschen in finanziellen Engpässen. Ihre hohen Zinssätze, hohen Gebühren und engen Rückzahlungsbedingungen führen jedoch häufig dazu, dass sich die finanziellen Probleme einer Person verschärfen. Die Zinsen und Gebühren, die Sie letztendlich zahlen müssen, können nahe an der Kreditsumme selbst liegen.

Kreditkartenschulden: Kreditkarten können wie Treibsand für Ihre Finanzen sein. Wenn Sie Ihren Einkauf nicht rechtzeitig abbezahlen, müssen Sie mit einem jährlichen Zinssatz von ca 19.94%. Bei einer Kreditkartenschuld in Höhe von 3,000 AUD könnte das beispielsweise die Zahlung von Zinsen in Höhe von fast 600 USD pro Jahr bedeuten. Das Tragen von Kreditkartenschulden von Monat zu Monat kann zu einem scheinbar endlosen Schuldenzyklus führen.

Persönliche Darlehen: Normalerweise nehmen Menschen einen Privatkredit bei einer Bank auf, um etwas Besonderes zu bezahlen, zum Beispiel einen schönen Urlaub oder ein Auto. Sie sind oft mit höheren Zinssätzen verbunden, die im Durchschnitt etwa bei etwa 100 % liegen 10%. Geld auszugeben, das Sie nicht haben, kann zu anhaltenden finanziellen Problemen führen.

Services „Jetzt kaufen, später bezahlen“: „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Dienste bieten häufig zinslose Ratenzahlungsoptionen für Einkäufe an. Das kann verlockend sein, aber die Kontogebühren und Gebühren für verspätete Zahlungen, die mit „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Diensten einhergehen, können zu einem langfristigen finanziellen Stillstand führen. Die Bequemlichkeit und Zugänglichkeit von „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Diensten kann es auch leicht machen, immer weiter in die Schuldenfalle zu geraten.

In welcher Reihenfolge soll ich meine Schulden abbezahlen?

Es gibt keine richtige Antwort auf diese Frage, aber hier sind drei Faktoren zu berücksichtigen.

Priorisieren Sie hochverzinsliche Schulden: Konfrontieren Sie zunächst die Schulden mit den höchsten Zinssätzen. Dazu gehören typischerweise Kreditkartenschulden und Privatkredite. Wenn Sie zunächst hochverzinsliche Schulden abbezahlen, können Sie Geld sparen und Ihre Gesamtschulden schneller reduzieren.

Zinssätze aushandeln oder Kreditgeber wechseln: Seien Sie nicht schüchtern. Ein einfacher Anruf bei Ihrem Kreditgeber mit der Bitte um einen niedrigeren Zinssatz kann einen erheblichen Unterschied machen. Sie können auch Sign-on-Angebote nutzen und Ihren Kredit bei einem neuen Kreditgeber refinanzieren. Im Bankgeschäft werden Kunden für ihre Treue in der Regel nicht belohnt.

Erwägen Sie verschiedene Rückzahlungsstrategien: Wählen Sie eine Schuldentilgungsstrategie, die Ihren Präferenzen entspricht. Manche Menschen bekommen einen psychologischen Auftrieb, wenn sie zunächst kleinere Schulden abbezahlen (dies wird oft als „“ bezeichnet).Schneeballmethode“). Andere konzentrieren sich auf hochverzinsliche Schulden (oft bekannt als „Lawinen-Methode“). Finden Sie heraus, was für Sie funktioniert. Das Wichtigste ist, einen Plan zu haben und sich daran zu halten.

Überprüfen Sie die Bedingungen jeder Schuld sorgfältig. Bestimmte Kredite bieten Flexibilität bei den Rückzahlungsplänen, während bei anderen möglicherweise Strafen für eine vorzeitige Rückzahlung erhoben werden. Beachten Sie diese Bedingungen, wenn Sie Ihren Rückzahlungsplan entwickeln.

Schulden können ein nützliches Werkzeug oder eine gefährliche Falle sein, je nachdem, wie Sie sie nutzen. Wenn Sie den Unterschied zwischen guten und uneinbringlichen Schulden verstehen und eine intelligente Strategie für deren Tilgung haben, können Sie Ihre finanzielle Zukunft selbst in die Hand nehmen.

Engel Zhong, außerordentlicher Professor für Finanzen, RMIT Universität

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